Реструктуризация ипотеки: когда желания совпадают с возможностями. Требования к жилью. Александр Александров и валютная ипотека

Вы заинтересовались вопросом о том, когда в нашей стране примут закон о реструктуризации действующих валютных кредитов? В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам о том, какие шаги предприняло Правительство для того, чтобы поддержать своих сограждан, оформивших кредитные договора в иностранной валюте.

Напомним нашим читателям о том, что вплоть до 2013-го года были весьма популярны потребительские , авто и жилищные кредиты , которые выдавались в долларах и евро. Такой популярности среди наших сограждан способствовал достаточно низкий курс, удерживаемый Центробанком, а также пониженные ставки.

К сожалению, события 2014-го года привели к тому, что доллар и евро резко подскочили в своей цене. Причин для этого называют множество – комплекс экономических ограничений, которые ввели Евросоюз и США относительно России, значительно снижение цен на нефть на фондовых рынках, общий «провал» в экономике и т.д. но факт остается фактом – для многих россиян из-за резко подскочившего курса их ежемесячные платежи увеличились в 1,5-2 раза. Заемщики по валютным кредитам подали в суд на Центробанк, подробности в этой статье .

В конце 2014 г. резко встал вопрос о том, что порядка 12,5 тысяч людей, оформивших кредит в валюте иностранных государств, оказались неплатежеспобными. Ситуация осложнялась еще и тем, что данные займы были обеспечены залогом покупаемой недвижимости, а согласно действующему законодательству, если заемщик не справляется со своими обязательствами, то банковская компания имеет право изъять объект залога и реализовать его.

Чтобы поддержать россиян, в начале 2015 года в Государственную Думу был внесен законопроект, который ставил своей основной целью обязать все банки, с которыми сотрудничали валютные заемщики, реструктурировать их задолженности под более выгодные условия, с обязательным переводом договора в рубли. Больше информации о том, что собой представляет процедура реструктуризации, вы получите из этого обзора .

При этом было выдвинуто требование о том, что требование каких-либо платежей за проведение реструктуризации считать незаконными, а также простить должникам большую часть штрафов и начисленных за этот период пени. Кредитная ставка должна быть зафиксирована на уровне 12%, а все неустойки с 10.10.14 должны быть прощены.

К сожалению, данный законопроект не был допущен к работе, т.к. в нем оказалось множество недочетов и противоречий действующему российскому законодательству. Вместо него, 20 апреля 2015г. Дмитрий Медведев подписал Постановление под номером 373.

В нем было оговорены условия и требования к заемщикам, которые могут рассчитывать на реструктуризацию своего долга. Государство берет на себя обязательства по выплате части долговой нагрузки для тех граждан, которые были признаны нуждающимися.

В Постановлении были четко оговорены:

• категории граждан,
• типы жилья, подходящие под программу,
• требования к имеющимся доходам граждан,
• сроки, в которые должен был быть оформлен ипотечный договор, а также его действие не менее 1 года,
• льготные условия, когда заемщику предлагалась поддержка до 600 тысяч, но не больше 10% от остатка по основному долгу.

Условия:

• заемщик должен являться гражданином России,
• объем его выплат по кредиту должен вырасти не менее, чем на 30%,
• недвижимость, приобретенная в ипотеку, должна находиться на территории РФ,
• площадь для 1 комнатного помещения не более 45 кв.метров, 2-ух – не более 65-ти, 3-ех – не более 85 квадратов,
• стоимость одного кВ.м. объекта не должна превышать среднюю стоимость кВ.м. в регионе больше, чем на 60%.

Примечательно, что семьи с тремя и более несовершеннолетними детьми имеют право воспользоваться льготной реструктуризацией валютной ипотеки даже в том случае, если они не подходят под указанные выше требования. Такое постановление действует и по сей день.

С наступлением кризиса многие люди не только потеряли работу, но и обрели долги по ипотеке. В наиболее сложном положении оказались заемщики, которые оформляли ипотеку в иностранной валюте. По сравнению с 2015 годом, в 2016 году количество клиентов банков, которые воспользовались реструктуризацией ипотеки, выросло более чем на 10%.

Реструктуризация ипотеки как понятие

Такая процедура как реструктуризация ипотеки в 2016 направлена, в первую очередь, на сохранение положительной кредитной истории заемщика. Она позволяет избежать образования задолженности по ипотеке. Кредиторы, будь то сбербанк или втб 24, стараются найти оптимальные условия оплаты долга для своих заемщиков, попавших в тяжелое материальное положение.

Итак, реструктуризация ипотеки поможет многим заемщикам избежать судебных тяжб с банком и сохранить свое лицо.

Процесс реструктуризации ипотеки 2016 года и его задачи

Итак, реструктуризация ипотеки будет интересна любому заемщику, который столкнулся с финансовыми трудностями и утратил возможность вносить платежи по прежнему графику. К процедуре изменения условий кредитования можно прибегнуть и при рождении ребенка в семье. Такие новости наверняка обрадуют большинство заемщиков.

Первым делом необходимо обратиться в свой банк, будь то хоум кредит или втб 24, и написать заявление о реструктуризации ипотечного кредита. В заявлении клиент обязательно указывает обстоятельства, которые вынудили его пойти на данные меры. В Сбербанке и втб реструктуризация ипотечного кредита подразумевает отражение в заявлении клиента его реального ежемесячного дохода. Там же заемщик указывает, какую сумму он смог бы переводить в счет погашения ипотечного кредита.

Если клиент брал кредит в банке, допустим, в 2010 году, а в 2015 успел выйти на пенсию, то к заявлению он прикладывает документы из Пенсионного Фонда. В справке отражается размер назначенной заемщику пенсии. В случае обращения за реструктуризацией ипотечного долга при потере работы заемщику придется предоставить в банк справку из Центра занятости о назначенном пособии и оригинал трудовой книжки.

В 2016 году в разы выросло количество клиентов, которые просили о реструктуризации ипотечного кредита в долларах на фоне уменьшения размера заработной платы. При подаче заявления в банк они предоставляют справку с места работы о своем ежемесячном доходе.

На основании предоставленных документов кредитор, будь то сбербанк или втб 24, принимает решение о реструктуризации долга. Ежемесячные выплаты уменьшают, если фактический бюджет клиента действительно стал более скудным.

Постоянное или временное?

Важно помнить, что реструктуризация ипотечного кредита - это процедура временная. В большинстве случаев сбербанк и его конкуренты заключают с клиентом договор сроком на 12 месяцев. При этом минимальный платеж по кредиту, как правило, составляет не менее 500 рублей. Заемщик должен понимать, что уменьшенная сумма платежа по ипотеке идет, в основном, на погашение процентов кредита. В результате реструктуризации увеличивается срок кредитования, или растут последующие ежемесячные платежи.

Не всегда втб 24 и сбербанк принимают положительное решение о реструктуризации долга клиента. Например, если доход клиента существенно превосходит величину прожиточного минимума в регионе, или в собственности заемщика находится ликвидное имущество, то росбанк может вынести отрицательный ответ касательно реструктуризации ипотеки. Если у должника имеется ликвидное имущество, то банк предложить реализовать его и вернуть денежные средства.

Иными словами, банк придет на помощь только тем клиентам, которые действительно испытывают материальные трудности, но не отказываются платить кредит.

Какие формы принимает реструктуризация ипотечного долга?

В настоящее время реструктуризация долга по ипотеке подразумевает внесение коррективов в некоторые условия взаимодействия банка и заемщика. В частности, банк москвы предоставляет своим заемщикам льготный период, на протяжении которого проценты ипотечного кредита выплачиваются с сохранением размера основного долга. Величина ежемесячного взноса чаще всего уменьшается за счет увеличения срока по ипотеке. Некоторым счастливчикам москоммерцбанк предлагает воспользоваться «кредитными каникулами». Они подразумевают уменьшение размера платежа по ипотеке в половину на некоторое время. По окончании «кредитных каникул» невыплаченная сумма долга переносится банком на последующие периоды до завершения срока действия договора.

Существует несколько популярных схем реструктуризации ипотечного долга. Выбор конкретной модели зависит от сложившейся ситуации.

Смена валюты кредита

Статистика показывает, что реструктуризация ипотеки в 2016 году коснулась преимущественно валютных долгов. Большая часть заемщиков обращается в росбанк с просьбой изменить валюту кредита. Это связано с тем, что курс доллара к рублю вырос многократно, и физическому лицу не представляется возможным погасить огромный долг в валюте. Есть новости, что банки обяжут проводить реструктуризацию валютной ипотеки на самых выгодных условиях. Одновременно с тем в россельхозбанке предупреждают заемщиков, что реструктуризация валютной ипотеки не влечет за собой полное освобождение от долга перед банком.

В 2016 году реструктуризация валютной ипотеки не освобождает заемщиков от погашения штрафов, начисленных до момента ухудшения материального положения клиента. Эту позицию поддерживают не только в россельхозбанке, но также в других ведущих банках страны. Необходимо понимать, что реструктуризация валютной ипотеки сопряжена с заключением соглашения о страховании заемщика и непосредственно предмета залога.

Если вы читали последние новости, то наверняка слышали про Агентство ипотечного жилищного кредитования или АИЖК. Оно осуществляет реструктуризацию ипотечного кредита в долларах за счет собственных средств, которые позже будут компенсированы из средств федерального агентства. Организация возвращает себе долги по ипотеке благодаря перепродаже закладных с утерей процентов.

Итак, реструктуризация ипотечного кредита в валюте - это стандартная процедура, которую сегодня практикует каждый банк.

Действующие схемы реструктуризации ипотеки

В настоящее время реструктуризация ипотеки в сбербанке реализуется по двум основным моделям. Довольно распространены смешанные договора. Если реструктуризация долга по ипотеке протекает по данной схеме, то банк-кредитор плотно взаимодействует с АИЖК. Денежные средства выдаются в рамках одного соглашения двумя участниками одновременно. Банк и агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов преследуют цель полного погашения всех существующих обязательств клиента по ипотечному кредиту на данный момент времени. При этом агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов вносит лишь 20% денежных средств от размера долга, остальную сумму выдает банк-кредитор. В новом договоре Агентство и банк выступают в качестве солидарных залогодержателей пропорционально тем денежным средствам, которые они выдавали клиенту.

Как только льготный период заканчивается, клиенту необходимо вносить платежи в счет погашения и ипотечного, и стабилизационного займа из собственных средств. Иными словами, суммарный платеж по ипотеке становится больше.

В отдельных случаях реструктуризацию кредитов проводят с привлечением средств материнского капитала, путем расчета новых аннуитентных платежей кредита или изменением состава заемщиков за счет переуступки ипотечных обязательств.

Выбор конкретной схемы, по которой будет осуществляться реструктуризация ипотечного кредита в сбербанке физическому лицу, зависит от реального финансового состояния конкретного клиента.

Ждать ли помощи?

На сегодняшний день реструктуризация ипотечного кредита осуществляется множеством банков. Среди них можно выделить сбербанк, втб 24, банк москвы, росбанк, дельтакредит и другие. Все они тесно взаимодействуют с Агентством ипотечного жилищного кредитования. Чтобы не ошибиться с выбором кредитора для реструктуризации, следует почитать последние отзывы других заемщиков и изучить условия предоставления денежных средств.

Так, реструктуризация ипотеки в сбербанке чаще всего проводится за счет предоставления «кредитных каникул». Чтобы минимизировать финансовое давление на заемщика, банк предлагает некоторое время погашать лишь начисленные проценты. Аналогичную схему реструктуризации предлагает и дельтакредит. Однако, не все клиенты смогут воспользоваться данным предложением. В рамках реструктуризации «кредитные каникулы» доступны тем, кто был сокращен с места работы, вышел на пенсию по инвалидности, получил отпуск по рождению ребенка. Иными словами, сбербанк и дельтакредит пойдут навстречу заемщику при наличии веских причин неуплаты долга.

Также реструктуризация валютного ипотечного кредита могут предполагать разработку персонального графика погашения долга в зависимости от фактического дохода заемщика. Иногда клиентам дают для ознакомления перечень документов для реструктуризации ипотечного кредита, чтобы подготовить договор к переоформлению на индивидуальных условиях. Иногда кредиторы готовы даже отменить штрафные санкции и начисленные пени.

Чтобы принять участие в реструктуризации ипотечного кредита, необходимо предоставить в банк заявление и документы, подтверждающие последние изменения материального положения заемщика. Для проведения реструктуризации потребуются и справки о фактическом доходе семьи.

В настоящее время популярна и реструктуризация ипотечного кредита втб 24. В отличие от сбербанка, втб 24 предлагает снизить финансовую нагрузку и за счет уменьшения процентной ставки. Благодаря этому банк регулярно получает положительные отзывы заемщиков. Центробанк России и нбу напоминают, что при реструктуризации валютных и рублевых кредитов не допустимы штрафы за досрочное погашение долга.

Кредит в долларах или евро всего год назад был привлекательным предложением получить заемные средства на выгодных условиях с минимальной ставкой. Сегодня такой договор с банком становится проклятием. Спасти заемщиков способна лишь реструктуризация валютных кредитов. Как и на каких условиях она проводится?

Применение реструктуризации кредитов в валюте

Реструктуризация - это изменение условий заимствования. Для того, чтобы кредитор рассмотрел корректировку кредитного договора, причины должны быть весомыми. Главное основание для пересмотра параметров кредита - это невозможность его выплачивать в прежнем режиме.

Как только валютный курс начинает «скакать» не стоит ожидать, что для всех заемщиков размер платежей останется тем же - кто брал займы в иностранной валюте, пострадают от неожиданных изменений котировок. В 2015 году валютные заемщики вынуждены платить в рублевом эквиваленте вдвое больше, чем в прошлом году, ведь доллар вместо 30-35 рублей стал стоить 60-70 рублей, а евро отстает лишь немного. В такой ситуации самое время вспомнить о реструктуризации валютных кредитов.

Заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением о пересмотре условий обслуживания долга. В установленный срок (30-45 дней) заявление будет рассмотрено и кредитор примет решение. А затем подготовит новый вариант договора с клиентом, после подписания которого и наступит послабление долгового режима.

Использование реструктуризации дает шанс банку вернуть выданные деньги, а заемщику - рассчитаться по своим обязательствам с более комфортным графиком возврата долгов, подходящим для текущего состояния семейного бюджета.

Выбор редакции : Где взять потребительский кредит без поручителей и условия корпоративного кредитования в Сбербанке.

Разновидности проведения реструктуризации

Условий в любом кредитном договоре предостаточно, поэтому и изменять их можно разнообразно. Как производится реструктуризация валютных кредитов:

• Увеличивается срок возврата кредита, что позволяет уменьшить размер ежемесячных платежей, вот только любое продление срока повышает расходы на обслуживание кредита - общую сумму оплаченных процентов, стоимость страховки и другие сборы и комиссии.
• Предоставляется отсрочка по погашению основной суммы долга и какое-то время заемщик выплачивает лишь начисленные проценты, что дает возможность значительно уменьшить величину очередных платежей по графику, но зато общая переплат будет увеличена.
• Для клиентов устанавливается специальный льготный курс валюты и вместо того, чтобы оплачивать взносы в погашение долга в долларах или евро, они осуществляют платежи в рублевом эквиваленте, пересчитанном по сниженному внутреннему курсу банка.

Очевидно, что последний вариант с льготным курсом и переводом долга в отечественную валюту - наиболее выгоден для самих заемщиков, тогда как первые два способа реструктуризации больше выгодны банку, который в конечном итоге получит больше денег от того же клиента. Именно поэтому банковские структуры не спешат выполнять рекомендации Правительства РФ и Центробанка и не меняют валюту кредитов, находящихся на руках у тысяч заемщиков по всей стране.

Для заемщиков реструктуризация валютных кредитов - реальный шанс не портить отношения с финансовыми организациями, не портить свою кредитную историю, не общаться с коллекторами и судебными приставами, а в удобном режиме возвращать долг банку.

Реструктуризация валютных кредитов, вопрос актуальный с 2014 г. Сто тысяч семей не смогли внести платежи по ипотеке, а правительство и банки проблему решать не стали. Конечно, ЦБ выпустило очередное предписание, направленное на фиксацию курса доллара по договору. Но предписание, это всего лишь рекомендация, а не закон. Поэтому никто из банкиров не прислушался и тысячи людей оказались в плачевной ситуации.

Люди выходят на митинги к банкам, перекрывают улицы, но проблема замалчивается. В прессе часто освещается два противоположных мнения.

1. Люди захотели кредит по выгодному курсу? Сами виноваты.
2. Люди оказались в трудной ситуации. Мало ли у кого какая работа и зарплата и в чем он ее получает.

Получается сочувствие или обвинение. Интересно узнать ваше мнение по поводу происходящего. Оставляйте свои комментарии к статье, а мы постараемся разобрать проблему с юридической позиции и выяснить можно ли ее решить или это очередной миф от кредитных организаций.

Поможет ли реструктуризация валютных кредитов заемщикам?

Наша точка зрения такова: если вы живете в России, берите кредит только в рублях, даже если это, на ваш взгляд, невыгодно. Из чего складывается такая позиция? Все просто банки, получив прибыль в виде процентов по кредитам или за счет пускают эти деньги в оборот. Создают инвестиционный портфель, и вкладывают в разные финансовые схемы.

Одним из основных направлений является биржа валют. Банк покупает валюту подешевле, а продает ее дороже или наоборот. За счет этого вы получайте проценты по вкладам, например. Рассуждая логически, курс валют, да и сами биржи нестабильны. Падения рубля или его рост зависит от множества факторов, иногда просто нелепых. В связи с этим можно сделать вывод, что малейшее отклонение от нормы приведет к обвалу, а как следствие, просрочкам по валютным кредитам. Что и произошло.

Кредитные договоры составляются таким образом, что платежи по валютным займам прикрепляются к курсу валют. Получается, если валюта падает, то и платеж понижается. Растет, соответственно, платеж увеличивается. В рублевых договорах, платеж не зависит от курса, он стабилен и закреплен. Это и есть гарантия не попасть в долговую яму.

А что делать людям получающим зарплату в долларах или евро? Да у нас много иностранных организаций, где работают тысячи людей. И зарплату они получают в валюте по текущему курсу. Но и здесь без подвоха не обошлось, в трудовых договорах прописан максимальный курс, по которому могут рассчитать зарплату. Например, одна крупная немецкая компания по производству и продаже автомобилей, установила максимальный курс в 60 р. за евро. С нынешним курсом кредит можно не вытянуть. Сложилась парадоксальная ситуация, когда закрутили гайки не только должникам, но и заемщикам, которые оплачивали без просрочек.

Самое страшное, что правительство, которому подконтрольны все финансовые организации в стране было не готово к такому событию и просто не знает что делать. Рано или поздно решение придется искать, но пока сотни тысяч человек рискуют оказаться на улице или без имущества. Банкиры, в свою очередь, на уступки не пойдут, это факт. Бизнес есть бизнес, как любят говорить «ничего личного».

Для видимости решения проблемы, в начале 2015 г. было решено провести валютных кредитов, но на практике без фиксации курса, это не сработало. Людям предложили условия, которые не решают их проблемы. Да больший срок и меньший платеж, но доллар был 30 р., затем 60 р., сейчас почти 80. Если посчитать сумму платежа, то возвращаемся к самому началу. Платить нереально.

На наш взгляд, рациональным решением является фиксация курса и ТОЛЬКО потом реструктуризация. Причем курс необходимо устанавливать ниже нынешнего. В противном случае смысл теряется и решение нужно принимать быстро.

Ваше мнение по текущей проблеме очень важно. Сайт посещают тысячи людей ежедневно и если мы выскажем свою точку зрения, возможно нас услышат и проблема сдвинется с мертвой точки. Не проходите мимо, оставляйте свои комментарии, ставьте лайки. Думаем все наладится.