Можно ли оформить ипотеку если есть кредит. Условия получения в крупных банках. Выбор банка для обращения за ипотечным кредитом
С наступлением очередного кризисного периода в российской экономике получить ипотечный кредит стало сложнее, банки стали более внимательно присматриваться к платежеспособности потенциальных заемщиков. Для граждан, которые ранее брали кредиты и у которых возникали определенные затруднения при расчетах с банком, в нынешних условиях оформление ипотеки стало непростой задачей.
Если вы подозреваете, что вашей собственности вам не хватит в будущем - будь то после покупки ваших детей, - и вы будете искать что-то большее, вам лучше написать существующий кредит только одному из вас. Вы можете оставить оригинальную квартиру после ее перемещения, арендовать и погасить кредит от аренды.
Даже если вы сейчас просто любите и хотите всегда оставаться вместе, все может случиться в будущем. И при подаче заявки на получение кредита они также должны думать о худших вариантах будущего. Итак, что вы будете делать с ипотекой, если вы порвете с партнером или партнером. Если вы возьмете ипотечный кредит вместе, вам придется урегулировать урегулирование имущества в случае перерыва.
Тем не менее, не все так печально. В этой статье раскажет о том, насколько реально получить ипотеку лицам с « » кредитной историей, а также о том, что для этого следует предпринять.
Может ли банк узнать о проблемах с кредитами?
Для начала следует уточнить, что банки при рассмотрении заявок на выдачу ипотечных кредитов работают с информацией, которая содержится в бюро кредитных историй. Это специальные организации, которые владеют базами данных о том, кто из граждан имел какие-либо проблемы с оплатой кредитов. Базы постоянно пополняются, источником информации являются сами банки, которые охотно сотрудничают с бюро кредитных историй.
Одним из возможных решений является продажа недвижимости с ипотечным покрытием и последующее распределение полученных средств. Если вы согласны с тем, что один из вас сохранит собственность и оплатит другую акцию, вас ждет поселение в форме перевода ипотечного кредита одному из вас. Однако это может означать неприятное финансовое бремя для партнера, который сохранит имущество и кредит. Хорошо знать, что для этого шага вам требуется одобрение банка, которое вы не всегда можете ему дать.
Вначале банк оценил вашу кредитоспособность вместе, то есть, как кредит всей пары. Исходя из вашего общего дохода и других факторов, вы назначили определенный выигрыш. Однако, если только один из партнеров оценивает кредитоспособность после перерыва, вполне вероятно, что итоговый рейтинг способности погашения будет немного хуже. Затем банк может решить, что переписывание ипотеки на одного из партнеров будет слишком рискованным, просто отклонив запрос.
Бюро кредитных историй
Таким образом, отдельные банки и банковские сети передают сведения о клиенте в целый ряд бюро кредитных историй, которые, к слову, бывают государственными объединениями и частными коммерческими организациями. Передача данных клиента проводится полностью на законных основаниях, в кредитном договоре имеется на этот счет отдельный пункт. В свою очередь, когда у того или иного банка возникает необходимость в проведении анализа потенциального заемщика на предмет его платежеспособности (и добросовестности), банк обращается за информацией в бюро кредитных историй.
Вероятность обнаружения информации о просрочках
Существует определенная вероятность того, что банк не сможет получить информацию о проблемах клиента в прошлом. Например, есть некрупные банки, у которых имеется доступ к данным всего от нескольких (бесплатных) сервисов. Такие сервисы вполне могут и не обнаружить такую информацию по разным причинам, эти сведения могли просто «не дойти» до соответствующих организаций (или даже быть уничтожены). Однако если речь идет о крупных банках, то, помимо обращения в бюро кредитных историй, их служба безопасности может использовать для получения информации также «альтернативные» источники.
Кстати, потенциальный заемщик может проверить собственную кредитную историю, причем, также на законных основаниях, отправив запросы от собственного имени.
Возможные риски
Если потенциальный заемщик решил утаить от банка свои проблемы в прошлом, а банк все же узнал о «просрочке», невозврате или прочих нюансах, на этом диалог банка с гражданином прекращается. Причем, прекращается навсегда, возможности получить кредит в этом банке у гражданина уже не будет в течение всей жизни. Мало того, уже после выдачи кредита банк может обнаружить ваши проблемы и есть вероятность, что банк потребует вернуть предоставленные средства, обратившись в суд (на основании нарушений положения договора о предоставлении неправдивых данных). Поэтому скрывать подобные случаи от банка в большинстве случаев достаточно рискованно.
Что на самом деле интересно банку
Итак, если проблемы имели место, лучше о них сообщить, так как в некоторых случаях это не помешает взять кредит. Почему? Поговорим о «расстановке сил» между банком и потенциальным заемщиком:
- Во-первых, банк, все-таки, больше всего интересуют не прошлые проблемы клиента (тем более, с другими банками), а степень его платежеспособности на текущий момент и шансы сохранения платежеспособности в будущем (по крайней мере, до момента погашения займа);
- Во-вторых, кредитные организации находятся в состоянии жесткой конкуренции вообще, и на рынке ипотечных займов в частности. Банк выдает кредиты исключительно по той причине, что это занятие является для него возможностью неплохо заработать на процентах, поэтому банк заинтересован в том, чтобы клиенты не уходили к другим. Тем более - в текущей ситуации, когда спрос на кредиты упал (платежеспособность населения резко снизилась, многие боятся потерять работу или бизнес, который ранее приносил стабильный доход);
- В-третьих, проблемы с выплатами по кредитам, о которых идет речь, могут быть незначительными или эти проблемы были впоследствии устранены. Тем не менее, сам факт наличия этих проблем у клиента дает банку «железное» основания ужесточать условия займа. Банк может повысить процент по кредиту, увеличить первоначальный взнос, потребовать поручительство, дополнительный залог, т.п. - это также дает банку дополнительные выгоды.
Что нужно делать, если кредитная история «подпорчена», а ипотека нужна?
В первую очередь необходимо проверить собственную кредитную историю. Причем, отправить запросы в ряд бюро кредитных историй следует также тем, кто исправно выполнял обязательства перед банком по прошлому займу.
В базах может присутствовать информация не только о просрочках и иных проблемах, непосредственно связанных с кредитами. Например, среди прочей информации вполне могут оказаться сведения о задолженности по коммунальным платежам, долги операторам мобильной связи, провайдерам интернета, проблемам с выплатой алиментов.
Могут также оказаться записи о кредитах, которые не были получены. Например, гражданин подал заявки сразу в несколько банков, в одном из них кредит был одобрен и выделен, но клиент за ним так и не обратился, поскольку уже получить деньги в другом банке. В то же время банки не обязаны сообщать причину отказа в выдаче кредита, что они, как правило, и делают. Поэтому удивленный заемщик, не зная о состоянии своей кредитной истории, недоумевает, почему пятый банк подряд отказывает ему в кредите, тогда как с платежеспособностью все просто отлично, а прошлые кредиты погашены вовремя.
Убедительные доказательства невиновности заемщика в просрочке
После того, как состояние кредитной истории проверено, нужно приступать к сбору доказательств того, что клиент ни в чем не виноват, и все произошедшее - чистая случайность. Например, клиент допустил просрочку, поскольку пребывал в больнице на лечении с тяжелой травмой, находился за рубежом и не мог вернуться на родину, пребывал под следствием по ложному обвинению, решал проблемы с родственниками, пр. Это должны быть весьма убедительные доказательства в виде официальных документов, справок, заключений.
В крайнем случае, необходимо позаботиться о создании правдоподобной истории, как заемщик внезапно потерял работу (кстати, это могло произойти по перечисленным выше причинам). Потеря работы привела к тому, что он несколько месяцев не мог платить по кредиту, но затем заемщик нашел работу (будучи квалифицированным специалистом, что также ему «на руку»), быстро погасил просрочку, а также штрафы и пени.
Выбор банка для обращения за ипотечным кредитом
Когда все готово, нужно хорошо подумать о выборе банка. Естественно, при наличии просрочки не стоит искать кредит в крупных сетевых банках. Такие организации предлагают более низкий процент по ипотеке, чем небольшие банки, поэтому могут позволить себе, некоторым образом, «перебирать» клиентами. Даже если все в полном порядке, потенциальному заемщику могут отказать просто «на всякий случай». Поэтому нужно быть готовым к тому, что в небольшом банке вам одобрят кредит, но процент по выплатам будет не такой выгодный, как и прочие условия.
Услуги ипотечного брокера
Неплохим вариантом может быть обращение к ипотечному брокеру. Подобные организации хорошо знают требования и предпочтения кредитных организаций, с которыми они сотрудничают. Соответственно, менеджер брокера может «подготовить» клиента к получению кредита, потенциальный заемщик в тоге будет говорить то, что хочет услышать банк. Разумеется, это не бесплатно, но у ипотечных брокеров также есть возможности, которые не афишируются. Например, компании могут работать с кредитными историями таким образом, что даже относительно «неблагополучный» заемщик может выглядеть вполне платежеспособным и привлекательным клиентом для банка.
