Рефинансирование кредита год низкая процентная ставка. Лучшие предложения рефинансирования ипотеки

Ипотечный кредит – это всегда долгосрочное обязательство перед банком, которое влечет за собой ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. Естественно, каждый заемщик стремится выбрать максимально выгодные условия ипотечного кредитования и рассматривает предложения многих банков и кредитных организаций.

Однако нередко бывает так, что, уже заключив кредитный договор и , клиент находит более выгодные условия кредитования в другой финансовой организации или происходит общая либерализация банковских условий в связи с изменением экономической ситуации в стране. Что же делать в этом случае? Неужели придется продолжать выплачивать ипотеку не на самых выгодных условиях и можно ли что-то изменить? Ответ однозначный – можно!

В случае если клиенту предлагаются более выгодные условия оформления жилищного займа, законодательством предусмотрена его возможность на рефинансирование ипотечного кредита. Под этим термином подразумевают переоформление кредитного договора на более лояльных для клиента условиях. Рефинансирование может производиться как в рамках одной кредитной организации, так и путем перевода ипотечного кредита в другой банк.

Рефинансирование ипотеки в 2017 году особенно востребовано, поскольку два года назад в разгар кризиса, многие заемщики оформили кредит на жестких условиях, которые на данный момент несколько смягчились в связи со стабилизацией экономического фона в стране.

Условия выгодного рефинансирования

Рефинансирование ипотеки предполагает получение более выгодных условий по кредиту и снижение кредитной нагрузки. Довольно часто подобные послабления предлагает тот банк, в котором изначально была оформлена ипотека. При этом, у клиентов возникает закономерный вопрос – зачем это банку? Ответ прост – среди кредитных организаций существует жёсткая конкуренция за ипотечных клиентов, поскольку эта группа заемщиков считается одной из самых выгодных. Чтобы привлечь максимальное количество новых клиентов и сохранить тех ипотечных заемщиков, которые уже оформили ипотечный кредит и готовы к рефинансированию, большинство финансовых организаций готовы идти на некоторые уступки.

Существует несколько вариантов условий рефинансирования ипотеки в 2017 году:

• Уменьшение процентной ставки. Этот вариант наиболее распространенный и востребованный среди клиентов, поскольку позволяет уменьшить сумму ежемесячного платежа по ипотеке. Снижение процентной ставки по кредиту в рамках одного банка может происходить при общем улучшении экономического климата в стране. Это значит, что клиенты, которые заключили ипотеку в тот период, когда ставки были относительно высокими, могут попробовать перезаключить договора на новых, более выгодных условиях. Если рефинансирование кредита происходит в рамках одной кредитной организации, даже минимальное снижение ставки будет выгодно для заемщика. Если же снижение процентной ставки по ипотеке предлагается другим банком, выгодно это будет только в случае уменьшения ставки минимум на 2%, поскольку процесс переоформления документов потребует существенных временных и финансовых затрат.
• Изменения кредитного периода. Чаще всего изменение срока кредита происходит в сторону увеличения. В этом случае сумма задолженности не меняется, однако уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это облегчает кредитное бремя заемщика в данный момент, однако увеличивает общую переплату по ипотеке. Это связано с тем, что увеличение срока кредита приводит к пропорциональному увеличению процентов по нему. Данный вариант рефинансирования оправдан в рамках одного банка, если заемщик сталкивается с обстоятельствами, не позволяющими ему выплачивать кредит по ранее составленному графику. Банки обычно охотно соглашаются на увеличение кредитного периода, так как это позволяет им получить дополнительный доход за счет процентов и сохранить платежеспособность клиента. Существует также вариант уменьшения срока ипотечного кредитования, что позволяет клиенту сократить сумму общей переплаты. На этот вариант банки идут менее охотно, в связи с очевидным уменьшением доходности для финансовой организации.
• Замена валюты ипотечного кредита. Процентные ставки по валютной ипотеке весьма привлекательны, в связи с чем многие клиенты до недавнего времени отдавали предпочтение именно этому варианту кредитования. Однако в связи с нестабильностью курса валют и резким обвалом рубля, заемщики этой группы столкнулись с тем, что погашение кредита стало для них неподъёмной ношей. Если клиент банка получает зарплату в рублях, ему целесообразно рефинансировать ипотеку путем изменения валюты. Данная процедура производится обычно по курсу, максимально приближенному к курсу ММВБ.
• Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов. Иногда рефинансирование ипотеки выгодно даже в случае минимального изменения процентной ставки. Так происходит в том случае, если банк предлагает отмену страховых взносов и комиссий по кредиту.

При этом каждый банк, практикующий рефинансирование ипотеки, выдвигает дополнительные условия проведения операции. Эти условия обычно сводятся к установлению максимальной и минимальной суммы перекредитования, ограничению кредитного периода и особенных условий страхования.

Требования, предъявляемые банком к заемщику

По сути, рефинансирование кредита-ипотеки в другом банке представляет собой досрочное погашение первого займа и оформление нового ипотечного кредита в другой финансовой организации. Это значит, что требования, предъявляемые к клиенту при рефинансировании совершенно идентичны тем, которые предъявляются к заемщикам, оформляющим новый ипотечный кредит. Чаще всего эти требования сводятся к следующим пунктам:

• Возраст заемщика от 21 до 60 лет – чаще всего банки проводят рефинансирование таким образом, чтобы ипотека была полностью погашена до достижения клиентом пенсионного возраста.
• Гражданство – многие банки готовы рефинансировать только граждан РФ.
• Трудовой стаж – непрерывный стаж на протяжении последних 6 месяцев и минимум один год официального трудоустройства на протяжении последних пяти лет.
• Подтверждение платежеспособности – этот пункт будет проверяться заново.
• Положительная кредитная история

Дополнительным условием и требованием к заемщику при рефинансировании ипотеки в другом банке станет своевременное и полное исполнение своих обязательств перед первой финансовой организацией.

В каких случаях рефинансирование ипотеки будет выгодно?

Вопрос насколько выгодно рефинансировать ипотечный кредит очень тонкий и требует тщательного рассмотрения перед принятием окончательного решения. Эксперты считают, что если рефинансирование проводится в рамках одного финансового учреждения – это практически всегда выгодно. Такая процедура проходит быстро и не предполагает дополнительных финансовых затрат. Если же переоформление ипотеки происходит путем изменения банка, процесс рефинансирования будет достаточно длительным и дорогостоящим.

Чтобы рефинансирование кредита в другом банке было выгодным, следует уделить внимание следующим аспектам процедуры:

• Процентная ставка должна быть снижена минимум на 2%, иначе расходы на переоформление могут превысить выгоду клиента.
• Следует уделить внимание требованиям банка к , поскольку нередко все преимущества, полученные в результате снижения процентной ставки, съедают дополнительные расходы на и здоровья клиента. Если же клиент отказывается от страхования, процентная ставка по кредиту может быть повышена на 1-2%.
• Самый затратный и длительный этап рефинансирования ипотеки - переоценка и переоформление залогового имущества. Желательно выбирать для рефинансирования банки, которые готовы без участия клиентов произвести переоформление залога путем затребования соответствующих закладных документов в первом банке напрямую. Такие услуги предлагают, например, Банк Москвы и ВТБ24. Занимает эта процедура обычно 3-4 месяца, на протяжении которых процентная ставка может быть повышена на 1-2% в связи с отсутствием гарантий в виде залогового имущества.
• Дополнительную выгоду можно получить в случае перевода ипотечного кредита в тот банк, в котором оформлена зарплатная карта клиента.

Прежде чем решиться на перевод ипотеки из одного банка в другой и перезаключение кредитного договора, следует очень внимательно изучить все условия рефинансирования и рассчитать точную сумму выгоды от такого решения.

Порядок оформления

Если кредит рефинансируется в своем банке, достаточно написать соответствующее заявление и подписать новый кредитный договор с измененными условиями. Если же ипотека переводится в другое финансовое учреждение, схема переоформления будет следующей:

• Шаг №1 - Первичное обращение в банк . На данном этапе клиент получает консультацию по рефинансированию. Следует обратиться и в тот банк, куда планируется перевести кредит, и в тот, в котором ипотека оформлена в данный момент.
• Шаг №2 - Сбор пакета документов . Для получения положительного решения банка по рефинансированию, клиенту придется предоставить довольно широкий перечень документов, который подробнее будет представлен ниже. Кроме стандартного пакета для оформления ипотеки, который включает подтверждение платежеспособности, документы на недвижимость и т.д., в случае рефинансирования потребуется предоставить также справки из первого банка, подтверждающие то, что клиент исправно исполнял свои финансовые обязательства по кредиту.
• Шаг №3 - Ожидание решения . Банк обычно принимает решение в течение 10 рабочих дней. Далее вынесенное решение действительно на протяжении 120 дней.
• Шаг №4 - Получение разрешения на рефинансирование от первого банка . После того как банк, в который планируется перевести ипотеку, принял положительное решение по рефинансированию, клиент должен обратиться в ту финансовую организацию, в которой кредит оформлен на данный момент. Следует быть готовым, что далеко не всегда банки принимают положительное решение. Так, например, Сбербанк довольно часто дает отказ на перевод залогового имущества.
• Шаг №5 - Погашение ипотечного кредита в первом банке . Следующим этапом рефинансирования кредита становится , которое производится путем прямого перевода средств между финансовыми организациями. Важно уточнить условия досрочного погашения кредита в банке, где оформлена ипотека, прежде чем принимать решение по рефинансированию.
• Шаг №6 – Перевод залогового имущества в новый банк . Этот этап самый сложный и длительный. , подтверждающая, что приобретенное по ипотеке имущество пребывает в залоге, всегда находится в банке. Для ее получения клиенту придется написать соответствующее заявление, после чего залоговые документы передаются в другой банк. Далее происходит процедура оформления нового ипотечного договора с изменением залогодержателя.

Нюансы рефинансирования в 2017 году

Рефинансирование ипотеки в 2017 году остается очень востребованной процедурой, поскольку в декабре 2016 года Совет директоров ЦБ РФ принял решение оставить ключевую ставку на уровне 10%. Еще в начале года этот показатель был выше и составлял 11%, а в 2015 году ключевая ставка достигала рекордных 17%. В этот период многие клиенты оформили ипотеку на невыгодных условиях с завышенными процентами по ипотечному кредиту. Сегодня такие заемщики переоформляют ипотечные договоры на более выгодных условиях.

Еще один важный момент – проблема валютной ипотеки, которая неоднократно поднималась на государственном уровне. В связи с резким падением курса рубля в 2015 году, выплата валютной ипотеки стала для многих тяжелым бременем. Такие заемщики имеют право рефинансировать ипотечный кредит в 2017 году с изменением валюты.

Предложения крупных банков

Абсолютное большинство российских банков готовы идти на рефинансирование ипотечных кредитов. Среди крупных финансовых организаций, такая опция не предусмотрена лишь в Россельхозбанке. Среди самых выгодных предложений на сегодняшний день, можно выделить следующие финансовые организации.

Банк	Процентная ставка	Сроки ипотеки	Лимиты	Особенности рефинансирования
Сбербанк	от 12% до 12,7%	до 30 лет	Минимальная сумма – 1 миллион; Максимальная сумма – 7 миллионов.	До регистрации ипотеки и перевода недвижимости в залог банка, процентная ставка по кредиту повышается на 1 %.
Альфа Банк	от 12,5 до 13,5%	от 5 до 25 лет	Минимум – 2,5 миллиона; Максимум – 60 миллионов.	Если клиент отказывается от оформления титульного страхования, процентная ставка по рефинансированию ипотеки повышается на 3%.
Газпромбанк	от 10,8 до 11,5%	до 30 лет	Минимум – не установлен; Максимум – 45 миллионов.	На срок снятия обременения на недвижимость и переоформления залога, процентная ставка по ипотеке повышается на 1%. Самые выгодные условия перекредитования предоставляются клиентам, имеющим в Газпромбанке зарплатную карту.
Росбанк	от 10 до 11,5%	от 5 до 25 лет	Минимальная сумма для Москвы – 600 тыс. Минимальная сумма для других регионов — 300 тыс.	В период переоформления залога на недвижимость, приобретенную в ипотеку, процентная ставка по кредиту увеличивается на 1,75%.
ВТБ 24	от 11,25%	до 30 лет	Максимальная сумма – 30 миллионов рублей	ВТБ 24 предлагает очень выгодные условия рефинансирования, без комиссий, штрафов и дополнительных платежей за досрочное погашение кредита. Важно, что банк берет на себя хлопоты по переоформлению залогодержателя имущества.
Райффайзенбанк	от 10,9 до 11,9%	от 1 года до 25 лет	Максимальная сумма – 26 миллионов рублей	Процентная ставка повышается на 1% на время переоформления залогового имущества.

Документы, необходимые для рефинансирования ипотечного кредита

Для перекредитования ипотеки в другом банке необходимо предоставить следующий пакет подтверждающих документов:

• Заявление-анкета заемщика на рефинансирование (образец берется в банке).
• Паспорт заемщика и его копия.
• Документ, подтверждающий регистрацию гражданина по месту пребывания.
• Документы, подтверждающие уровень дохода гражданина – копия трудовой книжки, справка о доходах с места работы.
• Справка об остатке долга по ипотеке – в справке должна содержаться вся информация по оставшейся сумме долга, а также процентов. В справке должно быть указано, что отсутствует задолженность по рефинансируемому кредиту (берется в банке).
• Ипотечный договор и график платежей по кредиту.
• Копия закладной на приобретенный объект недвижимости;
• Документы на залоговую недвижимость – свидетельство права собственности, выписка из Единого реестра государственной регистрации, акт профессиональной оценки, согласие супруга заемщика на совершение сделки.

Рефинансирование ипотеки в Москве и других регионах нашей страны на сегодняшний день одна из самых востребованных и актуальных банковских услуг. Однако, прежде чем решиться на проведение данной процедуры, следует внимательно отнестись к расчетам материальной прибыльности и целесообразности перекредитования, так как все расходы, в том числе и на переоформление залога и проведение повторной оценки, ложатся на плечи заемщика.

«Райффайзенбанк» — финансовая организация, чья деятельность базируется на принципах доверия к финансовым партнёрам, профессионализма, открытости и ответственности. Это уже успели оценить клиенты, число которых с каждым годом растёт.

О работе банка «Райффайзенбанк» отзывы почти исключительно положительные - как от вкладчиков, так и от партнёрских организаций. Единственный минус банка — невысокая региональная представленность.

В число партнёров «Райффайзенбанка» входят структуры:

• «Росбанка»;
• «УралСиба»;
• «Московского Кредитного Банка»;
• банка «Юникредит»;
• «Бинбанка»;
• «Татфондбанка»;
• «Россельхозбанка»;
• «Газпромбанка»;
• «Энерготрансбанка».

На практике это означает, что банкоматы этих банков-партнеров доступны для использования клиентами банковских карт «Райффайзенбанка».

1. С «Райффайзенбанком» чрезвычайно удобно иметь дело. Особенно это касается т.н. «зарплатных клиентов», не имеющих возможности самостоятельно распоряжаться своим рабочим временем. Большинство вопросов, из-за которых в других банках требуется по нескольку раз в определённые дни и часы посещать отделения, в «Райффайзенбанке» можно решить, не выходя из собственного дома. Общение по телефону или электронной почте предоставляет клиентам все возможности для этого.
2. «Райффайзенбанк» работает по честной минимальной в условиях российского финансового рынка ставке рефинансирования итотеки - 11,5 %. Из всех отечественных банков он первым пошёл на снижение ставки — несколько месяцев назад в ходе акции она составляла 10,9 % годовых. При этом «Райффайзенбанк», в отличие от других финансовых структур, не ставит какие-либо дополнительные условия, не требует надбавок и не взимает никаких комиссий.
3. Схожими являются и условия страховки. Размер ставок обоснован исключительно требованиями рынка, а не волюнтаристскими решениями банковского руководства. Поэтому страховые тарифы в «Райффайзенбанке» предельно низки. Поиск другого банка, предлагающего более дешёвую страховку, просто не имеет смысла.
4. «Райффайзенбанк» не придерживается порочной практики многих своих конкурентов, предлагающих клиентуре «в нагрузку» целый пакет дополнительных услуг, от которых невозможно отказаться при заключении договора. Такие услуги банком предлагаются, однако в случае отказа от них препятствий для сотрудничества с клиентом не возникнет.
5. Рефинансирование в «Райффайзенбанке», в том числе рефинансирование ипотеки, не предусматривает возможности использовать сложные схемы. Средства на погашение кредита поступают прямо на банковский счёт клиента. Это позволяет совершить сделку в течение максимум двух месяцев.
6. «Райффайзенбанком» осуществляется подготовка полного пакета документации (не исключая доверенностей и даже «платёжек» государственной пошлины) для подачи их в «единое окно» МФЦ. За небольшую дополнительную плату сотрудники банка подадут документы сами. Это значительно экономит время клиентов без существенных дополнительных затрат.

Недостатки «Райффайзенбанка»

Банк представлен пока ещё не во всех регионах Российской Федерации, хотя число его отделений постоянно растёт. Доставляет неудобства клиентам и малое число банкоматов. По выходным дням банк закрыт, и все текущие операции замораживаются до понедельника. Все эти недостатки можно отнести к «болезням роста», которые в процессе развития банка обязательно будут преодолены.

Рефинансирование ипотеки в «Райффайзенбанке» в 2017 году

Осуществляемое банком «Райффайзенбанк» рефинансирование ипотеки производится в рублях на сумму не более 85% от переданного в залог недвижимого имущества.. При рассмотрении заявок и выдаче кредитов не взимаются никакие комиссии. Кредиты предоставляются заёмщику на открывшийся специально для этого в банке финансовый счёт. Основанием служат ипотечный договор, кредитный договор и закладная.

Рефинансирование ипотеки в Райффайзенбанке в 2017 году предоставляется на следующие сроки:

• 1-25 лет - на кредит, выданный для приобретения недвижимого имущества под залог на приобретаемую или уже принадлежащую заёмщику недвижимость;
• 1-15 лет - на кредит в любых целях, кроме предпринимательства, под залог недвижимого имущества заёмщика.

Одна из предоставляемых клиенту возможностей - производимое банком «Райффайзенбанк» рефинансирование ипотеки других банков.

Погашение ипотеки

Ипотека гасится при помощи взносов заёмщика в виде равных платежей с интервалами длительностью в месяц. Если очередной платёж не оплачивается в установленный сок, с заёмщика взимается пени в размере 0,06% от выплаты за каждый день просрочки. Кредит обеспечивается ипотекой, т.е. залогом. Недвижимая собственность заёмщика закладывается в пользу заимодавца - банка. По договорённости с заёмщиком может быть снижена процентная ставка или изменён срок погашения кредитной задолженности.

Перекредитование ипотеки «Райффайзенбанк» производит по следующим ставкам:

• 11,5% - на кредит, выданный для приобретения недвижимого имущества под залог на приобретаемую или уже принадлежащую заёмщику недвижимость;
• 17,25 % - на кредит в любых целях, кроме предпринимательства, под залог недвижимого имущества заёмщика.

Любую дополнительную информацию по размерам и условиям рефинансирования кредитов, как ипотечных, так и выданных на иные цели, можно получить в рабочее время по контактному телефону, указанному на сайте «Райффайзенбанка».

Как оформить заявку на рефинансирование ипотеки

Консультация и подача документов

Проконсультировать по вопросу рефинансирования ипотечных кредитов Вас могут в телефонной беседе с консультантом «Райффайзенбанка» или в любом из банковских филиалов в рабочее время. Для телефонной консультации требуются либо заявка, оставленная на сайте «Райффайзенбанка», либо звонок в один из его колл-центров. В процессе консультаций Вам обязательно сообщат, какие документы требуются именно в Вашем случае для того, чтобы подать заявку. Предоставление документов возможно как в виде сканированного изображения, посланного на электронный адрес вашего консультанта, так и в бумажной форме в любом из филиалов банка.

Решение банка о кредите на рефинансирование

Решение по заявке клиента принимается в срок от 2 до 5 рабочих дней. Поданную заявку совместно с пакетом документации рассматривают банковские аналитики. На этом этапе работники филиала «Райффайзенбанка» могут связаться с Вами, чтобы задать уточняющие вопросы. Как только то или иное решение будет принято, оно будет Вам передано Вашим ипотечным менеджером. Если решение положительное, менеджер подскажет,какие документы необходимы, чтобы залоговая недвижимость получила одобрение банка.

В исключительных случаях от клиента могут потребовать:

• предоставить дополнительные документы;
• увеличить первоначальный взнос;
• закрыть действующие кредитные обязательства;
• принять иные, чем в стандартном договоре, сроки и суммы кредитования.

Процедура поиска и одобрения объектов недвижимости

В случае, если решение банка положительное, клиент в течение трёх полных месяцев может собирать документы, необходимые для одобрения недвижимого имущества - объекта залога. Документы примет Ваш ипотечный менеджер посредством электронной почты или в филиале банка. Затем пакет документации будет проанализирован банковскими юристами. Процедура одобрения займёт 3 рабочих дня, и по её итогам Вас проинформирует Ваш ипотечный менеджер. Если объект одобрен, Вы можете сразу назвать дату, когда Вам удобнее совершить сделку.

Если в трёхмесячный срок собрать пакет документов по объекту не удалось, Вы можете продлить сроки сбора с условием подачи новой документации для рефинансирования. Дополнительным стимулом поторопиться для клиента может стать льготная ставка, предусмотренная для тех, кто подписал кредитные документы не позже 45 дней после того, как получил одобрение.

При необходимости банк может инициировать юридическую проверку, запросив у Вас ряд дополнительных документов.

В процессе одобрения клиент несёт расходы на составление оценочного отчёта и заказ необходимой документации по залоговой недвижимости.

Процедура подготовки

Как только объект залоговой недвижимости будет одобрен, вы можете согласовать с ипотечным менеджером число, когда Вам наиболее удобно придти в филиал банка для заключения сделки. Вам вышлют контакты представителя банка, с которым и будет заключена сделка. Кредитные документы и список документации клиента, необходимой для заключения сделки, обговариваются с представителем заранее.

На данном этапе от клиента потребуются расходы на нотариальную документацию.

Заключение сделки

После оплаты государственной пошлины,а также страховой премии и регистрации (если услуга предоставлена банковскими регистраторами) сделка заключается в течение рабочего дня. Клиент подписывает кредитный, страховой и, кроме того, закладной договоры. После этого в тот же день осуществляется безоговорочная выдача всей кредитной суммы. Она зачисляется в безналичном виде на банковский счёт заёмщика. Процедура регистрации договоров занимает несколько рабочих дней (5-6 по Москве и Московской области). Зарегистрированные документы ипотечного и закладного договоров должны быть обязательно предоставлены заёмщиком в срок 60 дней с момента кредитования.

Таким образом, оформить рефинансирование в «Райффайзенбанке» можно буквально засчитанные дни. Особенно хлопотные для заёмщика процедуры за небольшую дополнительную плату банк берёт на себя. Это идеальный вариант для большинства ценящих своё время клиентов, особенно «зарплатных».

Перекредитование среди россиян набирает все большую популярность. Соответственно и банки начинают внедрять в свои продуктовые линейки больше программ по рефинансированию, в частности и тех, которые предусматривают их использование по ипотечным ссудам. Такая ситуация имеет положительный момент, ведь большое количество предложений порождает конкуренцию, и, как следствие, применение более привлекательных для потребителя условий. В то же время с большим ассортиментом появляется сложность выбора наилучшего предложения. Поэтому мы составили рейтинг 10 самых выгодных программ по рефинансированию ипотеки в российских банках в 2017 году.

ТОП-10 банков по рефинансированию ипотеки

При составлении рейтинга учитывались наименьшие процентные ставки, которые применяются по программам рефинансирования ипотеки, вне зависимости от категории клиента, суммы первоначального взноса и региона присутствия банка. В то же время во внимание не принимались такие акции, как возможность уменьшения ставки за счет единоразового внесения определенной доли кредита при его оформлении.

ТОП-10 предложений в 2017 году по рефинансированию ипотеки

Место	Название банка	Срок (лет)	Наличие текущей просроченной задолженности	Максимальная сумма (рублей)	Годовая процентная ставка от (%)
1	НОКССБанк	1-30	Недопустимо	Индивидуально	10,0
2	Альфа-Банк	До 25	Недопустимо	Индивидуально	10,5
3	Райффайзенбанк	1-25	Недопустимо	26 000 000	10,9
4	Газпромбанк	До 30	Недопустимо	45 000 000	11,0
5	РосЕвроБанк	1-20	Недопустимо	5 000 000	11,0
6	ПримСоцБанк	3-27	Недопустимо	20 000 000	11,0
7	Банк Открытие	5-30	Недопустимо	30 000 000	12,0
8	АкиБанк	3-30	Недопустимо	10 000 000	12,0
9	Кошелев-Банк	3-30	Недопустимо	7 100 000	12,0
10	ВТБ 24	До 30	Недопустимо	30 000 000	12,1

Сразу необходимо отметить два важных момента. Во-первых, все программы рефинансирования обязательным требованием к клиенту выдвигают отсутствие текущей просроченной задолженности. Во-вторых, перечисленные в рейтинге предложения являются профильными, и направлены исключительно на перекредитование ипотеки в стороннем банке.

Детальное описание тройки лидеров

Лидер рейтинга – НОКССБанк , помимо минимальной ставки в 10% годовых предлагает рефинансировать ипотеку со снижением ставки на 1%, по сравнению с действующими условиями договора. Сопутствующими недостатками с максимально привлекательными условиями по уменьшению переплаты являются два дополнительных нюанса. Во-первых, перекредитовать можно только ипотеку, которая была оформлена для приобретения вторичного жилья. Во-вторых, НОКССБанк представлен исключительно в Москве и Волгограде. Таким образом, количество заемщиков, у которых есть возможность воспользоваться данной услугой, достаточно небольшое.

На втором месте находится Альфа-Банк , который как минимум является более доступным в плане своей географии. Ведь данная коммерческая структура входит в ТОП-5 кредитных организаций по наиболее развитой филиальной сети. Перекредитовать свою ипотеку в этом банке есть возможность под ставку от 10,5% годовых. Хотя стоит учитывать, что минимальная сумма остатка должна составлять 600 000 рублей. Для рефинансирования заемщику должно быть не менее 20 и не более 64 лет.

Тройку лидеров замыкает Райффайзенбанк со ставкой в 10,9% годовых по своей программе. Максимальная сумма, которую можно перекредитовать составляет 26 млн. рублей, и в то же время она не должна превышать 85% от оценочной стоимости недвижимости, которая выступает в качестве залога. Стоит отметить, что минимальную ставку можно будет применить лишь после переоформления ипотеки в пользу Райффайзенбанка. Таким образом, пока не будет полностью погашен действующий кредит, снято старое обременение и переоформлено на новую коммерческую структуру, придется оплачивать банку комиссию за использование заемных средств в расчете 11,9% годовых.

Нюансы рефинансирования ипотеки

Важно отметить, что все приведенные в рейтинге программы перекредитования не предоставляют одно немаловажное преимущество – возможность объединения нескольких кредитов в разных банках. Связано это с тем, что указанные предложения являются профильными для ипотеки. То есть использовать их в направлении погашения действующего долгового обязательства, например, по необеспеченному займу наличными не удастся. Поэтому данные программы могут быть использованы исключительно для уменьшения итоговой переплаты и снижения уровня ежемесячного платежа.

Еще одной немаловажной деталью рефинансирования ипотеки является необходимость переоформления залога. То есть потребуется снять действующее обременение и оформить его на нового кредитора. Зачастую это достаточно немалые расходы. Поэтому предварительно стоит детально рассчитать будущую экономию на итоговой переплате, чтобы совокупно с расходами на переоформление она не оказалась больше, чем без использования перекредитования.

Конъюктура рынка заставляет ипотечных заемщиков постоянно следить за программами рефинансирования

Ипотеку можно назвать наиболее актуальным кредитным продуктом для рефинансирования. Ведь именно этот тип займов оформляется на продолжительный срок, что позволяет, в зависимости от ситуации на рынке и грамотном подходе, максимально эффективно управлять своими долговыми обязательствами, значительно снижая итоговый уровень переплаты.

Например, согласно официальной статистике Центрального банка Российской Федерации средневзвешенная процентная ставка по ипотечным кредитам в апреле 2015 года составляла 14,70%, в мае 2009 – 14,88%. По последней статистике, датируемой декабрем 2016 года этот показатель находиться на уровне 12,16% годовых. Соответственно ориентировочная разница между предложениями банков будет составлять 2,54% и 2,72% годовых соответственно.

Данный пример явно показывает, что колебания процентных ставок являются постоянными, а учитывая, что уровень переплаты по рефинансируемым кредитам устанавливается в зависимости от действующей конъюктуры рынка, то следить за предложениями по перекредитованию, и по возможности использовать их, стоит всем ипотечным заемщикам, вне зависимости от срока действия кредитного договора. Ведь по целевым ссудам на покупку недвижимости разница даже в 2% годовых вытекает просто в огромную итоговую экономию.

Вы являетесь заемщиком по ипотечному кредиту в одном из банков, но его процентная ставка намного больше, чем идентичное предложение в другом кредитном учреждении? В этом случае на помощь придет рефинансирование ипотеки или перекредитование в банке с более выгодными условиями. Один из действенных методов кредитной политики финансовых учреждений, который позволяет изменить условия ипотечного кредитования, включая изменение процентной ставки, пересмотра графика платежей и прочего, называется ипотечным рефинансированием. Этим инструментом уже давно пользуются заемщики, которые желают снизить давление жилищного займа на семейный бюджет и перекредитоваться в банках с более приемлемыми условиями. Финансовые учреждения охотно идут на такие сделки, ведь «ипотечники» – это долгосрочные заемщики, а значит, отчисления в виде процентов будут отходить банку долгое время и регулярно.

Виды и определения рефинансирования

Иногда существует возможность перекредитования в том же банке, где был выдан первый жилищный займ. Об этом должно быть прописано в заемном договоре. А можно погасить долговые обязательства в одном банке за счет заемных средств, выданных в другом банке. Но перед инициированием такого процесса, следует изучить его целесообразность и оправданность.

Кредитование ипотеки 2017 – варианты:

1. Уменьшение процентной ставки. Заемщик ищет банк с более выгодной кредитной ставкой и переоформляет там свой займ. В результате он должен выплачивать меньшие суммы ежемесячных платежей по ипотеке.
2. Изменение валюты платежей. Если предполагается рост курса валюты, в которой был выдан займ, тогда такой выход из ситуации будет оптимальным. Ведь платить по курсу в рублях будет очень сложно. В таком случае более выгодно перевести валютную ипотеку в рублевую.
3. Увеличение срока действия залогового договора. В этом случае можно снизить размер суммы ежемесячных платежей, благодаря увеличению срока кредитного периода. Основная сумма долга остается прежней, но ежемесячный платеж становиться меньше. Такой выход предпочтителен и для банка. Если финансовое учреждение на него не согласится, то вполне вероятно, что заемщик и вовсе перестанет выплачивать кредит. А увеличив срок платежей, банк получает больше денег за счет увеличения количества процентных выплат.

Стоит заметить, что если перекредитование проходит в одном и том же банке – оно всегда выгодно для заемщика, так как влечет за собой уменьшение ставки по займу.

Рефинансирование ипотеки: Сбербанк

В текущем году Сбербанк предлагает ипотечным заемщикам перекридитоваться у себя. Рефинансирование ипотеки других банков, учитывая процентные ставки Сбербанка, будет очень выгодным для заемщика. Займ не может превышать 80 % от стоимости недвижимого заемного объекта. Максимальный срок договора может длиться тридцать лет. Процентная ставка составляет от 12,25% до 12,75%. Все зависит от срока кредитования. Заемщик должен быть старше 21 года, но не старше 60 лет и получать зарплату в Сбербанке. Есть возможность привлекать до трех созаемщиков.

ВТБ – рефинансирование ипотеки

Банк позволяет пререкредитоваться ипотечным заемщикам, бравшим жилье, как на первичном, так и на вторичном рынке. Сумма, на которую можно взять займ – до 75 миллионов рублей на срок до пятидесяти лет. Ставка по займу составляет от 11,85% до 13,85%. Все зависит от состояния жилья, которое кредитуется. Если заемщик не застрахует себя, тогда ставка вырастет еще на 1%. После подписания договора, недвижимость переходит в залог ВТБ 24. Рефинансирование ипотеки ВТБ24 требует, чтобы у заемщика был хотя бы однолетний стаж работы и допускает досрочное погашение долга без санкций и штрафов.

Райффайзенбанк: рефинансирование ипотеки

Этот банк предлагает перекредитование валютной ипотеки в рубли. При этом сумма займа не должна быть более 80% от стоимости залога, а ставка рефинансированной ипотеки составит от 10,5%(для зарплатных клиентов) и до 12% (для предпринимателей). Рефинансирование возможно путем оформления нового жилищного займа для погашения старого или путем изменения условий прежнего займа.

Рефинансирование ипотеки – предложения других банков:

• Юникредитбанк — услуга предоставляется по фиксированной ставке в 13%. К слову, этот банк в прошлом году был признан фаворитом в ипотечном рефинансировании.
• РосЕвроБанк – предлагает перекредитование по ставке 11,45 на сумму до 20 миллионов рублей и на срок до 30-ти лет.
• МТС-банк – позволит взять займ в рублях на сумму до 25 миллионов и на срок до 25-ти лет.

Плюсы и минусы рефинансирования

Рефинансирование ипотеки в 2017 году по прогнозам экспертов будет пользоваться популярностью. Ведь экономическая ситуация в стране еще не стабильна. А это значит, что еще больше ипотечников будут искать выход, чтобы снизить давление ипотечного бремени.

Преимущества перекредитования:

• Общая долговая нагрузка снижается за счет урезанной процентной ставки.
• Ежемесячный платеж уменьшается.
• Возможность перевести валютную ипотеку на рубли.
• Возможность получить наличные «сверху». Некоторые крупные банки предлагают такому заемщику не только погасить старые долги, но взять дополнительные деньги в рамках этой же программы. Однако следует тщательно взвесить целесообразность таких действий со стороны заемщика. Стоит ли брать на себя дополнительные долговые обязательства?

Недостатки рефинансирования заключаются в необходимость заново платить за переоформление: за оценку имущества, за страховку недвижимости, комиссионный сбор, плату за перерегистрацию и т.д. И только после уплаты всех этих услуг, заемщик станет обладателем новой

Конечно, каждому хочется иметь свое собственное жилье. Кто-то мечтает о самостоятельности и независимости, кто-то хочет обеспечить своим детям и семье комфорт. Собственное жилье, в отличие от арендованного, - это еще и стабильность.

Возможность приобрести отдельную квартиру или дом только за счет собственных средств есть далеко не у каждого. В большинстве случаев покупка недвижимости неотвратимо приводит нас в банк за ипотекой.

Решение об условиях ипотеки принимается банком на основании многих факторов, однако большинство из них может измениться в будущем. В случае если такое произошло, то заемщик с помощью инструмента «рефинансирование ипотеки других банков» (лучшие предложения 2017 - 2018 рассмотрим ниже) может оптимизировать условия своего долгосрочного займа в соответствии с текущей ситуацией на рынке и собственными новыми возможностями.

Для чего рефинансировать ипотеку

Для начала рассмотрим, что конкретно предлагает рефинансирование ипотеки других банков, лучшие предложения 2017 для которых собрали в данной статье:

Снизить процентную ставку по кредиту и, следовательно, уменьшить нагрузку на личный/семейный бюджет;
. пролонгировать кредит на другой срок для более плавного распределения месячных платежей;
. скорректировать ежемесячные платежи в соответствии с изменившимся уровнем дохода;
. скорректировать валюту кредита (это было особенно актуально в недавнем прошлом, когда рубль существенно упал по отношению к доллару и евро, что стало причиной существенного роста кредитной нагрузки по валютной ипотеке в условиях сокращения доходов);
. структурировать займы, если они были сделаны в нескольких банках, для облегчения управления («один займ - один платеж», что делает кредитную историю заемщика более прозрачной как для банка, так и для самого заемщика).

Что сегодня есть лучшего на рынке рефинансирования ипотеки

Сегодня многие крупные банки разработали свои программы рефинансирования ипотеки, ранее полученной у других банков, и вот какие лучшие предложения существуют в 2017 - 2018 году.

Основные правила с чего следует начать: в первую очередь рассмотрите предложения того банка, через который ваш работодатель начисляет вам заработную плату. Как правило, банки предлагают особые льготные условия для зарплатных клиентов, так как их данные о платежеспособности легко проверить и гарантировать. Если уровень вашей официальной заработной платы, начисляемой через банк, вы считаете «мало убедительным», и у вас имеются дополнительные источники дохода, то обращайтесь в крупный банк, который с большой вероятностью соответствует лицензионным требованиям ЦБ РФ.

В банке Райффайзен , Сбербанке и Газпромбанке пожалуй, самый низкий уровень процентных ставок по программе рефинансирования ипотеки других банков, то есть по этому критерию это лучшее предложение 2017 года. Конечно, на минимальную ставку могут рассчитывать только заемщики с «чистой» кредитной историей (то есть без просрочек, не признававшихся ранее банкротами и т. д.).

Росбанк разработал многоуровневую программу рефинансирования ипотеки других банков, занимая, по нашему мнению, первое место по гибкости среди лучших предложений 2017 - 2018. В зависимости от категории потенциального заемщика, а их насчитывается порядка 10, условия будут значительно меняться.

У ВТБ24 программы перекредитования также достаточно интересные. Но они, к сожалению, не доступны, если у заемщика первоначальный ипотечный кредит был оформлен в «