Leto refinanciranja posojila z nizko obrestno mero. Najboljše ponudbe za refinanciranje hipoteke

Hipotekarni kredit je vedno dolgoročna obveznost do banke, ki mesečno finančno obremeni družinski proračun. Seveda si vsak posojilojemalec prizadeva izbrati najugodnejše pogoje hipotekarna posojila in upošteva predloge številnih bank in kreditnih ustanov.

Pogosto pa se zgodi, da stranka po že sklenjeni posojilni pogodbi najde ugodnejše pogoje kreditiranja pri drugi finančni organizaciji ali pa pride do splošne liberalizacije bančnih pogojev zaradi spremembe gospodarskih razmer v državi. Kaj storiti v tem primeru? Ali bom res moral še naprej odplačevati hipoteko pod ne najbolj ugodnimi pogoji in ali je mogoče kaj spremeniti? Odgovor je jasen – lahko!

Če so stranki ponujeni ugodnejši pogoji za pridobitev stanovanjskega posojila, ji zakon predvideva možnost refinanciranja hipotekarnega posojila. Ta izraz pomeni ponovno izdajo posojilne pogodbe pod ugodnejšimi pogoji za stranko. Refinanciranje se lahko izvede v eni kreditni instituciji ali s prenosom hipotekarnega posojila na drugo banko.

Refinanciranje hipoteke v letu 2017 je še posebej iskano, saj je pred dvema letoma, na vrhuncu krize, veliko posojilojemalcev najelo posojila pod strogimi pogoji, kar ta trenutek nekoliko omilila zaradi stabilizacije gospodarskega ozadja v državi.

Pogoji za donosno refinanciranje

Refinanciranje hipoteke vključuje pridobitev ugodnejših posojilnih pogojev in zmanjšanje kreditnega bremena. Pogosto takšne koncesije ponuja banka, pri kateri je bila hipoteka prvotno izdana. Hkrati imajo stranke naravno vprašanje: zakaj banka to potrebuje? Odgovor je preprost - med kreditnimi institucijami obstaja huda konkurenca za hipotekarne stranke, saj ta skupina posojilojemalcev velja za eno najbolj donosnih. Da bi pritegnili največje število novih strank in obdržali tiste hipotekarne posojilojemalce, ki so že sklenili hipoteka in pripravljeni na refinanciranje, je večina finančnih institucij pripravljena nekoliko popustiti.

V letu 2017 obstaja več možnosti za pogoje refinanciranja hipoteke:

• Znižanje obrestne mere. Ta možnost je najpogostejša in priljubljena med strankami, saj vam omogoča zmanjšanje zneska mesečnega plačila hipoteke. Ob splošnem izboljšanju gospodarske klime v državi lahko pride do znižanja obrestne mere za posojilo znotraj ene banke. To pomeni, da lahko stranke, ki so sklenile hipoteko v času, ko so bile obrestne mere relativno visoke, poskusijo obnoviti pogodbo pod novimi, ugodnejšimi pogoji. Če se posojilo refinancira v okviru iste kreditne institucije, bo za posojilojemalca koristno že minimalno znižanje obrestne mere. Če znižanje hipotekarne obrestne mere ponudi druga banka, bo koristno le, če se obrestna mera zniža za vsaj 2%, saj bo postopek ponovne izdaje dokumentov zahteval znatne časovne in finančne stroške.
• Spremembe kreditnega obdobja. Najpogosteje se rok posojila spremeni navzgor. V tem primeru se znesek dolga ne spremeni, zmanjša pa se mesečno plačilo posojila. To trenutno olajša kreditno breme posojilojemalca, vendar poveča skupno preplačilo hipoteke. To je posledica dejstva, da povečanje trajanja posojila povzroči sorazmerno povečanje obresti nanj. Ta možnost refinanciranje je upravičeno v okviru ene banke, če se posojilojemalec sooča z okoliščinami, ki mu ne omogočajo odplačevanja posojila po predhodno sestavljenem načrtu. Banke so običajno pripravljene soglašati s podaljšanjem kreditne dobe, saj jim to omogoča dodatne prihodke z obrestmi in ohranjanje plačilne sposobnosti komitenta. Obstaja tudi možnost skrajšanja trajanja hipoteke, ki stranki omogoča zmanjšanje zneska celotnega preplačila. Banke so manj pripravljene sprejeti to možnost zaradi očitnega zmanjšanja dobičkonosnosti finančne institucije.
• Zamenjava valute hipotekarnega posojila. Obrestne mere na hipoteka v tuji valuti so zelo privlačne, zato so se številne stranke do nedavnega odločile za to možnost kreditiranja. Vendar pa so se posojilojemalci v tej skupini zaradi nestabilnosti menjalnih tečajev in močnega padca rublja soočili z dejstvom, da je odplačevanje posojila zanje postalo neznosno breme. Če stranka banke prejema plačo v rubljih, je priporočljivo, da refinancira hipoteko s spremembo valute. Ta postopek se običajno izvaja po tečaju, ki je čim bližje tečaju MICEX.
• Odprava dodatnih provizij, zavarovanj in provizij. Včasih je refinanciranje hipoteke koristno, tudi če se obrestna mera le minimalno spremeni. To se zgodi, če banka ponudi opustitev zavarovalnih premij in provizij za posojilo.

Poleg tega vsaka banka, ki izvaja hipotekarno refinanciranje, postavlja dodatne pogoje za operacijo. Ti pogoji se običajno omejijo na določitev najvišjega in najnižjega zneska refinanciranja, omejitve kreditnega obdobja in posebnih zavarovalnih pogojev.

Zahteve, ki jih banka naloži posojilojemalcu

V bistvu je refinanciranje hipotekarnega posojila pri drugi banki predčasno odplačilo prvo posojilo in pridobitev novega hipotekarnega posojila pri drugi finančni instituciji. To pomeni, da so zahteve za stranko pri refinanciranju popolnoma enake zahtevam za posojilojemalce, ki zaprosijo za novo hipotekarno posojilo. Najpogosteje se te zahteve skrčijo na naslednje točke:

• Starost posojilojemalca je od 21 do 60 let - najpogosteje banke izvajajo refinanciranje tako, da je hipoteka v celoti odplačana, preden stranka doseže upokojitveno starost.
• Državljanstvo - številne banke so pripravljene refinancirati samo državljane Ruske federacije.
• Delovne izkušnje – neprekinjene delovne izkušnje v zadnjih 6 mesecih in najmanj eno leto uradne zaposlitve v zadnjih petih letih.
• Potrditev plačilne sposobnosti – ta element bo ponovno preverjen.
• Pozitivna kreditna zgodovina

Dodaten pogoj in zahteva za posojilojemalca pri refinanciranju hipoteke pri drugi banki bo pravočasno in popolno izpolnjevanje obveznosti do prve finančne institucije.

V katerih primerih bo refinanciranje hipoteke koristno?

Vprašanje, kako donosno je refinancirati hipotekarni kredit, je zelo subtilno in zahteva temeljit premislek pred dokončno odločitvijo. Strokovnjaki menijo, da je refinanciranje skoraj vedno donosno, če se izvaja znotraj ene finančne institucije. Ta postopek je hiter in ne zahteva dodatnih finančnih stroškov. Če se hipoteka ponovno izda z zamenjavo banke, bo postopek refinanciranja precej dolgotrajen in drag.

Da bo refinanciranje posojila pri drugi banki donosno, bodite pozorni na naslednje vidike postopka:

• Obrestno mero je treba znižati za najmanj 2 %, sicer lahko stroški ponovnega vpisa presežejo korist stranke.
• Pozorni je treba nameniti zahtevam banke, saj pogosto vse koristi, pridobljene zaradi znižanja obrestne mere, požrejo dodatni stroški za zdravje stranke. Če stranka zavrne zavarovanje, obrestna mera posojilo se lahko poveča za 1-2%.
• Najdražja in dolgotrajna faza refinanciranja hipoteke je prevrednotenje in ponovna registracija zavarovanja. Za refinanciranje je priporočljivo izbrati banke, ki so pripravljene ponovno registrirati zavarovanje brez sodelovanja strank, tako da zahtevajo ustrezne hipotekarne dokumente neposredno od prve banke. Takšne storitve ponujata na primer Moskovska banka in VTB24. Ta postopek običajno traja 3-4 mesece, med katerimi se lahko obrestna mera poveča za 1-2% zaradi pomanjkanja garancij v obliki zavarovanja.
• Dodatne ugodnosti je mogoče pridobiti, če se hipotekarni kredit prenese na banko, kjer je izdana plačna kartica stranke.

Preden se odločite za prenos hipoteke z ene banke na drugo in obnovite posojilno pogodbo, morate natančno preučiti vse pogoje refinanciranja in izračunati natančen znesek koristi od takšne odločitve.

Postopek registracije

Če se posojilo refinancira pri vaši banki, je dovolj, da napišete ustrezno vlogo in podpišete novo posojilno pogodbo s spremenjenimi pogoji. Če se hipoteka prenese na drugo finančno institucijo, bo shema ponovne registracije naslednja:

• Korak št. 1 - Prvi stik z banko. Vklopljeno na tej stopnji stranka prejme nasvet o refinanciranju. Obrnite se tako na banko, v katero nameravate prenesti posojilo, kot na tisto, v kateri je trenutno izdana hipoteka.
• Korak št. 2 - Zbiranje paketa dokumentov. Za pridobitev pozitivne odločitve banke o refinanciranju bo morala stranka predložiti precej širok nabor dokumentov, ki bodo podrobneje predstavljeni spodaj. Poleg standardnega paketa za pridobitev hipoteke, ki vključuje potrdilo o plačilni sposobnosti, listine o nepremičnini itd., boste v primeru refinanciranja morali predložiti tudi potrdila prve banke, ki potrjujejo, da je stranka pravilno izpolnila svoje finančne obveznosti. pod posojilo.
• 3. korak – čakanje na odločitev. Banka običajno sprejme odločitev v 10 delovnih dneh. Nadalje velja sprejeta odločitev 120 dni.
• Korak št. 4 - Pridobitev dovoljenja za refinanciranje od prve banke. Ko je banka, na katero se namerava prenesti hipoteka, sprejela pozitivno odločitev o refinanciranju, se mora stranka obrniti na finančno institucijo, v kateri je posojilo trenutno izdano. Pripravljeni morate biti, da banke ne sprejmejo vedno pozitivne odločitve. Na primer, Sberbank pogosto zavrača prenos zavarovanja.
• Korak št. 5 - Odplačilo hipotekarnega kredita pri prvi banki. Naslednja faza refinanciranja posojila je, ki se izvaja z neposrednim prenosom sredstev med finančnimi institucijami. Pomembno je, da pred odločitvijo o refinanciranju pojasnite pogoje za predčasno odplačilo posojila pri banki, pri kateri je bila izdana hipoteka.
• Korak št. 6 – Prenos zavarovanja na nova banka . Ta stopnja je najtežja in dolgotrajna. , ki potrjuje, da je nepremičnina, kupljena s hipoteko, zastavljena, je vedno v banki. Za prejem bo morala stranka napisati ustrezno vlogo, po kateri se dokumenti o zavarovanju prenesejo na drugo banko. Sledi postopek sestave nove hipotekarne pogodbe s spremembo hipotekarnega upnika.

Nianse refinanciranja v letu 2017

Refinanciranje hipoteke v letu 2017 ostaja zelo priljubljen postopek, saj se je decembra 2016 svet direktorjev Centralne banke Ruske federacije odločil, da ključno obrestno mero pusti pri 10%. V začetku leta je bila ta številka višja in je znašala 11 %, leta 2015 pa je ključna obrestna mera dosegla rekordnih 17 %. V tem obdobju je veliko strank vzelo hipoteke pod neugodnimi pogoji z napihnjenimi hipotekarnimi obrestnimi merami. Danes takšni posojilojemalci podaljšujejo hipotekarne pogodbe pod ugodnejšimi pogoji.

Druga pomembna točka je problem deviznih hipotek, ki je bil večkrat izpostavljen na državni ravni. Zaradi močnega padca tečaja rublja v letu 2015 je odplačevanje hipotek v tuji valuti za mnoge postalo težko breme. Takšni posojilojemalci so upravičeni do refinanciranja svoje hipoteke v letu 2017 s spremembo valute.

Ponudbe velikih bank

Velika večina ruskih bank je pripravljena refinancirati hipotekarna posojila. Med velikimi finančnimi institucijami taka možnost ni na voljo samo v Rosselkhozbank. Med najbolj donosnimi ponudbami danes so naslednje finančne organizacije.

Banka	Obrestna mera	Hipotekarni pogoji	Omejitve	Značilnosti refinanciranja
Sberbank	od 12 % do 12,7 %	do 30 let	Najmanjši znesek - 1 milijon; Največji znesek je 7 milijonov.	Pred vpisom hipoteke in prenosom nepremičnine kot zavarovanja na banko se obrestna mera za posojilo poveča za 1%.
Alfa banka	od 12,5 do 13,5 %	od 5 do 25 let	Najmanj – 2,5 milijona; Največ - 60 milijonov.	Če stranka noče pridobiti lastninskega zavarovanja, se obrestna mera za refinanciranje hipoteke poveča za 3 %.
Gazprombank	od 10,8 do 11,5 %	do 30 let	Minimum – ni določen; Največ - 45 milijonov.	V času odprave bremena nepremičnine in ponovnega vpisa zavarovanja se hipotekarna obrestna mera zviša za 1 %. Najugodnejši pogoji refinanciranja so zagotovljeni strankam, ki imajo plačno kartico Gazprombank.
Rosbank	od 10 do 11,5 %	od 5 do 25 let	Najmanjši znesek za Moskvo je 600 tisoč. Najmanjši znesek za druge regije je 300 tisoč.	V času ponovnega vpisa zavarovanja nepremičnine, kupljene s hipoteko, se obrestna mera za posojilo poveča za 1,75 %.
VTB 24	od 11,25%	do 30 let	Najvišji znesek - 30 milijonov rubljev	VTB 24 ponuja zelo ugodne pogoje refinanciranja, brez provizij, kazni in dodatnih plačil za predčasno odplačilo posojila. Pomembno je, da banka poskrbi za ponovno vknjižbo hipotekarnega upnika nepremičnine.
Raiffeisenbank	od 10,9 do 11,9 %	od 1 leta do 25 let	Najvišji znesek - 26 milijonov rubljev	Obrestna mera se poveča za 1% za obdobje ponovnega vpisa zavarovane nepremičnine.

Dokumenti, potrebni za refinanciranje hipotekarnega posojila

Za refinanciranje hipoteke pri drugi banki morate predložiti naslednji paket dokazil:

• Obrazec vloge posojilojemalca za refinanciranje (vzorec je vzet iz banke).
• Potni list posojilojemalca in njegova kopija.
• Dokument, ki potrjuje registracijo državljana v kraju stalnega prebivališča.
• Dokumenti, ki potrjujejo raven dohodka državljana - kopija delovna knjižica, potrdilo o dohodku iz kraja dela.
• Potrdilo o stanju hipotekarnega dolga - potrdilo mora vsebovati vse podatke o preostalem znesku dolga ter obresti. Iz potrdila mora biti razvidno, da ni dolga po refinanciranem posojilu (najetem pri banki).
• Hipotekarna pogodba in načrt odplačevanja posojila.
• Kopija hipoteke za kupljeno nepremičnino;
• Dokumenti za zastavljeno nepremičnino - potrdilo o lastništvu, izpisek iz enotnega registra državna registracija, akt strokovne presoje, soglasje posojilojemalčevega zakonca za izvedbo posla.

Refinanciranje hipoteke v Moskvi in ​​drugih regijah naše države je danes ena najbolj priljubljenih in pomembnih bančnih storitev. Preden pa se odločite za izvedbo tega postopka, morate skrbno preučiti izračune materialne donosnosti in izvedljivosti refinanciranja, saj vsi stroški, vključno s ponovno registracijo zavarovanja in ponovnim vrednotenjem, padejo na ramena posojilojemalca.

Raiffeisenbank je finančna organizacija, katere delovanje temelji na načelih zaupanja v finančne partnerje, strokovnosti, odprtosti in odgovornosti. To so že cenile stranke, katerih število je vsako leto večje.

Ocene o delu Raiffeisenbank so skoraj izključno pozitivne - tako od vlagateljev kot od partnerskih organizacij. Edina slabost banke je nizka regionalna zastopanost.

Partnerji Raiffeisenbank vključujejo naslednje strukture:

• "Rosbank";
• "UralSiba";
• "Moskovska kreditna banka";
• UniCredit Bank;
• "Binbank";
• "Tatfondbank";
• Rosselkhozbank;
• Gazprombank;
• "Energotransbank".

V praksi to pomeni, da so bankomati teh partnerskih bank na voljo strankam bančne kartice"Raiffeisenbank".

1. Z Raiffeisenbank je zelo priročno poslovati. To še posebej velja za t.i. »plačne stranke«, ki nimajo možnosti samostojnega upravljanja s svojim delovnim časom. Večina vprašanj, ki jih v drugih bankah zahtevajo večkrat določene dni in ure za obisk poslovalnic, pri Raiffeisenbank se lahko odločite brez odhoda lasten dom. Komunikacija po telefonu ali elektronski pošti nudi strankam vse možnosti za to.
2. Raiffeisenbank posluje po pošteni najnižji stopnji refinanciranja hipotekarnih posojil na ruskem finančnem trgu - 11,5%. Med vsemi domačimi bankami je prva znižala obrestno mero - pred nekaj meseci v času promocije je znašala 10,9% letno. Hkrati Raiffeisenbank za razliko od drugih finančnih institucij ne postavlja dodatnih pogojev, ne zahteva doplačil in ne zaračunava provizij.
3. Podobni so tudi zavarovalni pogoji. Višina obrestnih mer je utemeljena izključno z zahtevami trga in ne z voluntarističnimi odločitvami vodstva banke. Zato so zavarovalne stopnje pri Raiffeisenbank izjemno nizke. Iskanje druge banke, ki ponuja cenejše zavarovanje, preprosto nima smisla.
4. Raiffeisenbank se ne drži zlobne prakse številnih svojih konkurentov, ki svojim komitentom ob sklenitvi pogodbe ponujajo cel paket dodatnih storitev, ki jih ni mogoče zavrniti. Banka ponuja takšne storitve, vendar če jih zavrne, ne bo ovir za sodelovanje s stranko.
5. Refinanciranje pri Raiffeisenbank, vključno z refinanciranjem hipoteke, ne zagotavlja možnosti uporabe zapletenih shem. Sredstva za odplačilo posojila gredo neposredno na bančni račun stranke. To omogoča, da se transakcija izvede v največ dveh mesecih.
6. Raiffeisenbank pripravi celoten paket dokumentacije (brez izključitve pooblastil in celo "plačil" državne dajatve) za predložitev v "eno okno" MFC. Za majhno doplačilo bodo bančni uslužbenci dokumente predložili sami. To strankam bistveno prihrani čas brez večjih dodatnih stroškov.

Slabosti Raiffeisenbank

Banka še ni zastopana v vseh regijah Ruska federacija, čeprav število njegovih podružnic nenehno narašča. Strankam povzroča nevšečnosti tudi majhno število bankomatov. Banka je ob vikendih zaprta, vse tekoče transakcije pa so zamrznjene do ponedeljka. Vse te pomanjkljivosti lahko pripišemo »bolečinam rasti«, ki bodo v procesu razvoja banke zagotovo premagane.

Refinanciranje hipoteke pri Raiffeisenbank v letu 2017

Hipotekarno refinanciranje, ki ga izvaja Raiffeisenbank, se izvaja v rubljih v znesku, ki ne presega 85% nepremičnine, zastavljene kot zavarovanje. Posojila se kreditojemalcu zagotovijo na posebej za ta namen odprt finančni račun pri banki. Osnova je hipotekarna pogodba, posojilna pogodba in hipoteka.

Refinanciranje hipoteke pri Raiffeisenbank v letu 2017 je zagotovljeno pod naslednjimi pogoji:

• 1-25 let - za posojilo, izdano za nakup nepremičnine, zavarovano z nepremičnino, ki je kupljena ali je že v lasti posojilojemalca;
• 1-15 let - za posojilo za kateri koli namen, razen za podjetništvo, zavarovano z nepremičnino posojilojemalca.

Ena od priložnosti, ki se ponuja stranki, je refinanciranje hipotek pri drugih bankah, ki ga izvaja Raiffeisenbank.

Odplačilo hipoteke

Hipoteko odplačuje posojilojemalec v obliki enakih plačil v mesečnih intervalih. Če naslednje plačilo ni pravočasno plačano, se posojilojemalcu zaračuna kazen v višini 0,06% plačila za vsak dan zamude. Posojilo je zavarovano s hipoteko, t.j. zavarovanje. Nepremičnina kreditojemalca je zastavljena v korist kreditodajalca – banke. Po dogovoru s posojilojemalcem se lahko zniža obrestna mera ali spremeni doba odplačevanja posojilnega dolga.

Raiffeisenbank nudi refinanciranje hipoteke po naslednjih stopnjah:

• 11,5% - za posojilo, izdano za nakup nepremičnine, zavarovano z nepremičnino, ki jo kupuje ali je že v lasti posojilojemalca;
• 17,25% - za posojilo za kakršen koli namen, razen za poslovno dejavnost, zavarovano z nepremičnino posojilojemalca.

Obožujem to Dodatne informacije o velikosti in pogojih posojil za refinanciranje, tako hipotekarnih kot za druge namene, lahko dobite pri delovni čas na kontaktno telefonsko številko, navedeno na spletni strani Raiffeisenbank.

Kako zaprositi za refinanciranje hipoteke

Posvetovanje in predložitev dokumentov

Glede problematike refinanciranja hipotekarnih kreditov vam lahko svetujejo v telefonskem pogovoru s svetovalcem Raiffeisenbank ali v kateri koli poslovalnici banke med delovnim časom. Za telefonsko posvetovanje je potrebna prijava na spletni strani Raiffeisenbank ali klic v enega od njenih klicnih centrov. Med postopkom posvetovanja boste obveščeni, kateri dokumenti so potrebni v vašem primeru za oddajo vloge. Zagotavljanje dokumentov je možno bodisi v obliki skenirane slike, poslane na email naslov vaš svetovalec in papirnata oblika v kateri koli poslovalnici banke.

Odločitev banke o refinanciranju posojila

Odločitev o vlogi stranke je sprejeta v 2 do 5 delovnih dneh. Oddano vlogo skupaj s paketom dokumentacije pregledajo bančni analitiki. Na tej stopnji lahko zaposleni v poslovalnici Raiffeisenbank stopijo v stik z vami in zastavijo pojasnila. Takoj ko bo odločitev sprejeta, vam jo bo posredoval vaš hipotekarni upravitelj. Če je odločitev pozitivna, vam bo upravitelj povedal, kateri dokumenti so potrebni, da bo zavarovana nepremičnina prejela odobritev banke.

V izjemnih primerih se lahko od naročnika zahteva:

• zagotoviti dodatne dokumente;
• povečati predplačilo;
• zapreti obstoječe posojilne obveznosti;
• sprejeti posojilne pogoje in zneske, ki niso navedeni v standardni pogodbi.

Postopek iskanja in odobritve nepremičninskih predmetov

Če je odločitev banke pozitivna, stranka v treh polnih mesecev lahko zbira listine, potrebne za odobritev nepremičnine - predmeta zavarovanja. Vaš hipotekarni upravitelj bo sprejel dokumente prek E-naslov ali v poslovalnici banke. Nato bodo paket dokumentacije analizirali bančni pravniki. Postopek odobritve bo trajal 3 delovne dni, vaš hipotekarni upravitelj pa vas bo obvestil o rezultatih. Če je predmet odobren, lahko takoj imenujete datum, ko je za vas bolj priročno dokončati transakcijo.

Če paketa dokumentov za predmet ni bilo mogoče zbrati v treh mesecih, lahko obdobje zbiranja podaljšate s pogojem predložitve nove dokumentacije za refinanciranje. Dodatna spodbuda za stranko, da pohiti, je lahko ugodnejša obrestna mera za tiste, ki so posojilno dokumentacijo podpisali najkasneje v 45 dneh po prejemu odobritve.

Po potrebi lahko banka sproži pravni pregled tako, da od vas zahteva številne dodatne dokumente.

V postopku soglasja stranka nosi stroške izdelave cenitvenega poročila in naročila potrebne dokumentacije za zastavljeno nepremičnino.

Postopek priprave

Takoj ko je zavarovana nepremičnina odobrena, se lahko s hipotekarnim upraviteljem dogovorite za datum, ko je za vas najprimernejše, da pridete v poslovalnico banke za sklenitev posla. Poslani vam bodo kontaktni podatki predstavnika banke, s katerim bo sklenjena transakcija. Posojilna dokumentacija in seznam dokumentacije stranke, ki je potrebna za sklenitev posla, se predhodno dogovorijo s predstavnikom.

Na tej stopnji bo stranka morala plačati notarsko dokumentacijo.

Skleniti posel

Po plačilu državne pristojbine, pa tudi zavarovalne premije in registracije (če storitev opravljajo bančni registrarji), je transakcija sklenjena v delovnem dnevu. Stranka podpiše kreditno, zavarovalno in poleg tega še hipotekarno pogodbo. Po tem se celoten znesek posojila brezpogojno izplača še isti dan. Nakaže se v brezgotovinski obliki na bančni račun posojilojemalca. Postopek registracije pogodb traja več delovnih dni (5-6 v Moskvi in ​​moskovski regiji). Registrirane dokumente o hipoteki in hipotekarnih pogodbah mora posojilojemalec predložiti v 60 dneh od datuma posojila.

Tako lahko dobesedno v nekaj dneh zaprosite za refinanciranje pri Raiffeisenbank. Banka prevzame posebej težavne postopke za posojilojemalca za majhno dodatno nadomestilo. To je idealna možnost za večino strank, ki cenijo svoj čas, še posebej za plačljive stranke.

Refinanciranje postaja med Rusi vse bolj priljubljeno. V skladu s tem banke začenjajo uvajati več programov refinanciranja v svoje produktne linije, zlasti tiste, ki predvidevajo njihovo uporabo za hipotekarna posojila. Ta situacija ima pozitivna točka, konec koncev veliko število predlogi ustvarjajo konkurenco in posledično uporabo pogojev, ki so privlačnejši za potrošnika. Hkrati je ob velikem asortimanu težko izbrati najboljšo ponudbo. Zato smo sestavili oceno 10 najbolj donosnih programov refinanciranja hipoteke v ruskih bankah v letu 2017.

TOP 10 bank za refinanciranje hipoteke

Pri sestavljanju ocene smo upoštevali najnižje obrestne mere, ki se uporabljajo v programih refinanciranja hipoteke, ne glede na kategorijo strank, višino pologa in regijo prisotnosti banke. Hkrati niso bile upoštevane takšne promocije, kot je možnost znižanja stopnje zaradi enkratnega pologa določen delež posojilo, ko zaprosite zanj.

TOP 10 ponudb v letu 2017 za refinanciranje hipoteke

Mesto	Ime banke	Trajanje (leta)	Razpoložljivost trenutnega zapadlega dolga	Najvišji znesek (rubljev)	Letna obrestna mera od (%)
1	NOKSSBANK	1-30	Nesprejemljivo	Individualno	10,0
2	Alfa banka	Do 25	Nesprejemljivo	Individualno	10,5
3	Raiffeisenbank	1-25	Nesprejemljivo	26 000 000	10,9
4	Gazprombank	Do 30	Nesprejemljivo	45 000 000	11,0
5	RosEvroBank	1-20	Nesprejemljivo	5 000 000	11,0
6	PrimSotsBank	3-27	Nesprejemljivo	20 000 000	11,0
7	Odpiranje banke	5-30	Nesprejemljivo	30 000 000	12,0
8	AkiBank	3-30	Nesprejemljivo	10 000 000	12,0
9	Koshelev-Bank	3-30	Nesprejemljivo	7 100 000	12,0
10	VTB 24	Do 30	Nesprejemljivo	30 000 000	12,1

Takoj je treba opozoriti na dvoje pomembne točke. Prvič, vsi programi refinanciranja zahtevajo, da stranka nima trenutnega zapadlega dolga. Drugič, ponudbe, navedene v oceni, so specializirane in so namenjene izključno refinanciranju hipotek pri tretji banki.

Natančen opis najboljši trije

Vodja ocene – NOKSSBANK, poleg minimalne obrestne mere 10 % na leto, ponuja refinanciranje hipoteke z znižanjem obrestne mere 1 % v primerjavi z trenutne razmere sporazum. Slabosti, povezane z najbolj privlačnimi pogoji za zmanjšanje preplačil, sta še dva dodatna odtenka. Prvič, refinancirate lahko samo hipoteko, ki je bila izdana za nakup sekundarnega stanovanja. Drugič, NOXSBank je zastopana izključno v Moskvi in ​​Volgogradu. Tako je število posojilojemalcev, ki imajo možnost uporabljati to storitev, precej majhno.

Na drugem mestu je Alfa banka, ki je vsaj geografsko bolj dostopna. Navsezadnje je ta komercialna struktura med TOP 5 kreditnimi institucijami z najbolj razvito mrežo podružnic. Hipoteko lahko pri tej banki refinancirate po obrestni meri 10,5 % letno. Čeprav je vredno upoštevati, da mora biti minimalno stanje 600.000 rubljev. Za refinanciranje mora biti posojilojemalec star najmanj 20 in največ 64 let.

Prvo trojico zaključuje Raiffeisenbank s stopnjo 10,9 % letno v okviru svojega programa. Najvišji znesek, ki ga je mogoče refinancirati, je 26 milijonov rubljev, hkrati pa ne sme presegati 85% ocenjene vrednosti nepremičnine, ki služi kot zavarovanje. Omeniti velja, da minimalna ponudba se lahko uporabi šele po ponovni vpisu hipoteke v korist Raiffeisenbank. Tako bo morala banka do popolnega poplačila obstoječega kredita, odstranitve starega bremena in preregistracije v novo gospodarsko strukturo plačati provizijo za uporabo najetih sredstev po stopnji 11,9% letno.

Nianse refinanciranja hipoteke

Pomembno je omeniti, da vsi programi refinanciranja, navedeni v oceni, ne zagotavljajo ene pomembne prednosti - zmožnosti združevanja več posojil različnih bank. To je posledica dejstva, da so te ponudbe specifične za hipoteke. To pomeni, da jih ne bo mogoče uporabiti za poplačilo obstoječe dolžniške obveznosti, na primer nezavarovanega gotovinskega posojila. Zato se lahko ti programi uporabljajo izključno za zmanjšanje končnega preplačila in znižanje ravni mesečnega plačila.

Druga pomembna podrobnost refinanciranja hipoteke je potreba po ponovni registraciji zavarovanja. To pomeni, da boste morali odstraniti obstoječe breme in ga vpisati pri novem upniku. Pogosto so to precejšnji stroški. Zato je vredno najprej natančno izračunati bodoče prihranke pri končnem preplačilu, da skupaj s stroški ponovne registracije ne izpade večji kot brez uporabe refinanciranja.

Tržne razmere prisilijo hipotekarne posojilojemalce, da nenehno spremljajo programe refinanciranja

Hipoteko lahko imenujemo najpomembnejši posojilni produkt za refinanciranje. Navsezadnje se ta vrsta posojila izda za dolgo obdobje, kar vam omogoča, da glede na razmere na trgu in kompetenten pristop čim bolj učinkovito upravljate svoje dolžniške obveznosti in znatno zmanjšate končno stopnjo preplačila.

Na primer glede na uradne statistike Centralna banka V Ruski federaciji je bila tehtana povprečna obrestna mera za hipotekarna posojila aprila 2015 14,70%, maja 2009 - 14,88%. Po zadnjih statističnih podatkih iz decembra 2016 je ta številka na ravni 12,16% letno. Skladno s tem bo ocenjena razlika med ponudbami bank 2,54% oziroma 2,72% letno.

Ta primer nazorno kaže, da so nihanja obrestnih mer stalna in glede na to, da je višina preplačil pri refinanciranih posojilih določena glede na trenutne razmere na trgu, se vsem hipotekarnim posojilojemalcem splača spremljati ponudbe za refinanciranje in jih po možnosti uporabiti. , ne glede na čas veljavnosti posojilne pogodbe. Konec koncev pri ciljnih posojilih za nakup nepremičnine že razlika v višini 2 % na letni ravni pomeni preprosto velike končne prihranke.

Ste posojilojemalec hipotekarnega kredita pri eni od bank, vendar je njegova obrestna mera precej višja od enake ponudbe druge kreditne institucije? V tem primeru refinanciranje hipoteke ali refinanciranje pri banki z več ugodni pogoji. Eden od učinkovite metode kreditna politika finančnih institucij, ki vam omogoča spreminjanje pogojev hipotekarnega posojila, vključno s spremembo obrestne mere, revizijo razporeda plačil itd., se imenuje refinanciranje hipoteke. To orodje že dolgo uporabljajo kreditojemalci, ki želijo zmanjšati pritisk stanovanjskega kredita na družinski proračun in refinancirati v bankah s sprejemljivejšimi pogoji. Finančne institucije so pripravljene sklepati takšne posle, saj so »hipotekarni imetniki« dolgoročni posojilojemalci, kar pomeni, da bodo obresti dolgo in redno šle v banko.

Vrste in definicije refinanciranja

Včasih je možno refinanciranje na isti banki, kjer je bilo izdano prvo stanovanjsko posojilo. To mora biti navedeno v posojilni pogodbi. Lahko pa odplačate dolžniške obveznosti v eni banki z izposojenimi sredstvi, izdanimi v drugi banki. Toda pred začetkom takega postopka je treba preučiti njegovo izvedljivost in upravičenost.

Hipotekarna posojila 2017 – možnosti:

1. Znižanje obrestne mere. Posojilojemalec poišče banko z ugodnejšo posojilno obrestno mero in tam ponovno izda posojilo. Posledično mora plačevati nižje mesečne obroke hipoteke.
2. Sprememba valute plačila. Če se pričakuje, da se bo tečaj valute, v kateri je bilo izdano posojilo, povečal, potem bo ta izhod iz situacije optimalen. Navsezadnje bo plačilo po tečaju v rubljih zelo težko. V tem primeru je hipoteko v tuji valuti bolj donosno pretvoriti v rubeljsko.
3. Podaljšanje obdobja veljavnosti pogodbe o zavarovanju. V tem primeru lahko zmanjšate znesek mesečnih plačil s podaljšanjem obdobja posojila. Glavnica ostane enaka, vendar se mesečno plačilo zmanjša. Ta izhod je tudi za banko bolj zaželen. Če se finančna institucija s tem ne strinja, je verjetno, da bo posojilojemalec v celoti prenehal plačevati posojilo. In s povečanjem roka plačila banka prejme več denarja zaradi povečanja števila plačil obresti.

Omeniti velja, da če refinanciranje poteka v isti banki, je to vedno koristno za posojilojemalca, saj pomeni znižanje obrestne mere posojila.

Refinanciranje hipoteke: Sberbank

Letos Sberbank hipotekarnim posojilojemalcem ponuja refinanciranje posojil. Refinanciranje hipoteke pri drugih bankah ob upoštevanju obrestnih mer Sberbank bo za posojilojemalca zelo donosno. Posojilo ne sme presegati 80 % vrednosti posojene nepremičnine. Najdaljše trajanje pogodbe lahko traja trideset let. Obrestna mera se giblje od 12,25 % do 12,75 %. Vse je odvisno od roka posojila. Posojilojemalec mora biti starejši od 21 let, vendar ne starejši od 60 let in prejemati plačo pri Sberbank. Možno je pridobiti do tri soposojilojemalce.

VTB – refinanciranje hipoteke

Banka omogoča predkreditiranje hipotekarnih posojilojemalcev, ki so stanovanje sklenili tako na primarnem kot na sekundarnem trgu. Znesek, za katerega si lahko izposodite, je do 75 milijonov rubljev za obdobje do petdeset let. Obrestna mera posojila se giblje od 11,85 % do 13,85 %. Vse je odvisno od stanja stanovanja, ki se posoja. Če se posojilojemalec ne zavaruje, se stopnja poveča še za 1%. Po podpisu pogodbe nepremičnina postane zavarovanje za VTB 24. Refinanciranje hipoteke VTB24 zahteva, da ima posojilojemalec vsaj eno leto delovnih izkušenj in omogoča predčasno odplačilo dolga brez sankcij ali glob.

Raiffeisenbank: refinanciranje hipoteke

Ta banka ponuja refinanciranje hipotek v tuji valuti v rubljih. V tem primeru znesek posojila ne sme presegati 80 % vrednosti zavarovanja, refinancirana hipotekarna obrestna mera pa bo od 10,5 % (za plačne komitente) do 12 % (za podjetnike). Refinanciranje je možno z najetjem novega stanovanjskega kredita za poplačilo starega ali s spremembo pogojev prejšnjega kredita.

Refinanciranje hipoteke – ponudbe drugih bank:

• Unicreditbank - storitev se izvaja po fiksni stopnji 13%. Mimogrede, ta banka je bila lani priznana kot vodilna pri refinanciranju hipotekarnih posojil.
• RosEvroBank - ponuja posojilo po stopnji 11,45 za znesek do 20 milijonov rubljev in za obdobje do 30 let.
• Banka MTS - vam bo omogočila najem kredita v rubljah v višini do 25 milijonov in za obdobje do 25 let.

Prednosti in slabosti refinanciranja

Po mnenju strokovnjakov bo v letu 2017 priljubljeno refinanciranje hipoteke. Navsezadnje gospodarske razmere v državi še niso stabilne. To pomeni, da bo še več hipotekarnih imetnikov iskalo izhod za zmanjšanje pritiska hipotekarnega bremena.

Prednosti refinanciranja:

• Celotno breme dolga se zmanjša zaradi znižane obrestne mere.
• Mesečno plačilo se zmanjša.
• Možnost pretvorbe hipoteke v tuji valuti v rublje.
• Možnost prejemanja gotovine od zgoraj. nekaj velike banke takemu posojilojemalcu ponuditi ne samo odplačilo starih dolgov, temveč tudi najem dodatnega denarja v okviru istega programa. Vendar je treba skrbno pretehtati primernost takih dejanj s strani posojilojemalca. Se splača dodatno zadolžiti?

Slabosti refinanciranja so, da je treba ponovno plačati za ponovno registracijo: za cenitev nepremičnine, za zavarovanje nepremičnine, provizijo, provizijo za ponovno registracijo itd. In šele po plačilu vseh teh storitev bo posojilojemalec postal lastnik novega

Seveda si vsak želi imeti svoj dom. Nekateri ljudje sanjajo o neodvisnosti in samozadostnosti, drugi želijo zagotoviti udobje za svoje otroke in družino. Imeti svoj dom v nasprotju z najetim pomeni tudi stabilnost.

Vsakdo nima možnosti kupiti ločenega stanovanja ali hiše z lastnimi sredstvi. V večini primerov nas nakup nepremičnine neizogibno pripelje do banke po hipoteko.

Odločitev o pogojih hipoteke sprejme banka na podlagi številnih dejavnikov, večina pa se lahko v prihodnosti spremeni. Če se to zgodi, lahko posojilojemalec z orodjem "refinanciranje hipotek pri drugih bankah" (spodaj bomo upoštevali najboljše ponudbe 2017 - 2018) optimizira pogoje svojega dolgoročnega posojila v skladu s trenutno situacijo na trga in lastnih novih priložnosti.

Zakaj refinancirati hipoteko?

Najprej poglejmo, kaj točno ponuja refinanciranje hipoteke pri drugih bankah, najboljše ponudbe za leto 2017 pa so bile zbrane v tem članku:

Znižati obrestno mero kredita in s tem zmanjšati obremenitev osebnega/družinskega proračuna;
. podaljšanje posojila za drugo obdobje za bolj gladko porazdelitev mesečnih plačil;
. prilagodite mesečna plačila glede na spremenjeno raven dohodka;
. prilagodite valuto posojila (to je bilo še posebej pomembno v nedavni preteklosti, ko je rubelj močno padel glede na dolar in evro, kar je povzročilo znatno povečanje posojilne obremenitve hipotek v tuji valuti ob upadu prihodkov);
. strukturirati posojila, če so bila sklenjena v več bankah, za lažje upravljanje (»eno posojilo - eno plačilo«, zaradi česar je kreditna zgodovina posojilojemalca bolj pregledna tako za banko kot za samega posojilojemalca).

Kaj je danes najboljše na trgu refinanciranja hipotekarnih posojil?

Danes so številne velike banke razvile lastne programe za refinanciranje hipotek, ki so jih prej pridobile od drugih bank, in tukaj so najboljše ponudbe, ki so na voljo v letih 2017 - 2018.

Osnovna pravila, kje začeti: najprej razmislite o ponudbi banke, prek katere vam delodajalec izplačuje plače. Banke praviloma ponujajo posebne prednostni pogoji za plačne stranke, saj je njihove podatke o solventnosti enostavno preveriti in zagotoviti. Če raven vašega uradnika plače, nabranih prek banke, se vam zdi "malo prepričljivo" in imate dodatne vire dohodka, potem se obrnite na veliko banko, ki najverjetneje izpolnjuje zahteve za izdajo dovoljenj Centralne banke Ruske federacije.

V banki Raiffeisen, Sberbank in Gazprombank morda najbolj nizka stopnja obrestnih mer po programu refinanciranja hipoteke drugih bank, to je po tem merilu najboljša ponudba leta 2017. Seveda samo posojilojemalci s "čistim" kreditna zgodovina(to je brez zamud, predhodno ni bil razglašen v stečaju itd.).

Rosbank je razvila večstopenjski program za refinanciranje hipotek drugih bank, ki po našem mnenju zaseda prvo mesto v smislu prilagodljivosti med najboljšimi ponudbami v letih 2017 - 2018. Odvisno od kategorije potencialni posojilojemalec, teh pa je okoli 10, se bodo razmere bistveno spremenile.

U VTB 24 Precej zanimivi so tudi on-lending programi. Toda na žalost niso na voljo, če je bilo prvotno hipotekarno posojilo posojilojemalca izdano v "