Ali je mogoče dobiti hipoteko, če imate posojilo? Pogoji za prejemanje od večjih bank. Izbira banke za zaprosilo za hipotekarno posojilo
Z nastopom še enega kriznega obdobja v rusko gospodarstvo Težje je pridobiti hipotekarno posojilo, banke so začele pozorneje spremljati plačilno sposobnost potencialnih posojilojemalcev. Za državljane, ki so prej najemali posojila in so imeli določene težave pri plačilih banki, je v trenutnih razmerah pridobitev hipoteke postala težka naloga.
Če sumite, da vam vaše premoženje v prihodnosti – pa naj bo to potem, ko ga bodo kupili vaši otroci – ne bo zadostovalo in boste iskali nekaj več, je bolje, da obstoječe posojilo zapišete le na enega od vaju. Lahko obdržite prvotno stanovanje po selitvi, ga najamete in iz najema odplačujete kredit.
Tudi če ste zdaj samo zaljubljeni in želite ostati skupaj za vedno, se lahko v prihodnosti zgodi karkoli. In ko zaprosijo za posojilo, naj pomislijo tudi na najslabše možne scenarije za prihodnost. Kaj boste torej storili s svojo hipoteko, če se razidete s partnerjem ali partnerico? Če skupaj vzamete hipoteko, boste morali v primeru prekinitve poravnati nepremičnino.
Vendar pa ni vse poguba in žalost. Ta članek vam bo povedal, kako realno je pridobiti hipoteko za ljudi s "" kreditno zgodovino, in kaj je treba storiti, da to dosežete.
Ali lahko banka izve za težave s posojili?
Za začetek je treba pojasniti, da banke pri obravnavanju prošenj za hipotekarna posojila uporabljajo informacije, ki jih vsebuje urad za kreditno zgodovino. Gre za posebne organizacije, ki imajo baze podatkov o tem, kateri državljani so imeli težave z odplačevanjem posojil. Baze podatkov se nenehno posodabljajo, vir informacij so same banke, ki rade sodelujejo z uradi za kreditno zgodovino.
Eden od možne rešitve je prodaja nepremičnine s hipoteko in kasnejša razdelitev izkupička. Če se dogovorite, da bo eden od vaju obdržal nepremičnino in plačal drugi delež, vas čaka poravnava v obliki prenosa hipoteke na enega od vaju. Lahko pa to pomeni neprijetno finančno breme za partnerja, ki bo obdržal premoženje in kredit. Dobro je vedeti, da za ta korak potrebujete soglasje banke, ki pa mu ga morda ne morete vedno dati.
Najprej je banka vajino kreditno sposobnost ocenila skupaj, torej kot kredit za ves par. Na podlagi vašega skupnega dohodka in drugih dejavnikov ste dodelili določen dobitek. Če pa kreditno sposobnost po premoru ocenjuje le en partner, bo posledična ocena plačilne sposobnosti verjetno nekoliko slabša. Banka se lahko nato odloči, da bi bil prenos hipoteke na enega od partnerjev preveč tvegan, in preprosto zavrne zahtevo.
Kreditni urad
Tako posamezne banke in bančne mreže posredujejo podatke o stranki številnim uradom za kreditno zgodovino, ki so mimogrede vladna združenja in zasebne komercialne organizacije. Prenos podatkov strank poteka popolnoma zakonito, posojilna pogodba ima v zvezi s tem posebno klavzulo. Ko mora banka analizirati plačilno sposobnost (in integriteto) morebitnega posojilojemalca, se za informacije obrne na urad za kreditno zgodovino.
Verjetnost zaznavanja informacij o zamudah
Obstaja določena možnost, da banka ne bo uspela pridobiti podatkov o komitentovih preteklih težavah. Na primer, obstajajo majhne banke, ki imajo dostop do podatkov le nekaj (brezplačnih) storitev. Takšne storitve morda ne bodo zaznale takih informacij iz različnih razlogov; te informacije preprosto ne bodo prišle do ustreznih organizacij (ali bodo celo uničene). Vendar, če že govorimo o velike banke, potem lahko njihova varnostna služba poleg stika s kreditnim uradom za pridobivanje informacij uporabi tudi »alternativne« vire.
Mimogrede, potencialni posojilojemalec lahko preveri svojo kreditno zgodovino, tudi zakonito, tako da pošlje povpraševanje v svojem imenu.
Možna tveganja
Če se morebitni posojilojemalec odloči, da bo pred banko prikril svoje pretekle težave, ta pa kljub temu izve za »zamudo«, nevračilo ali druge nianse, se dialog med banko in državljanom konča. Poleg tega se za vedno ustavi; državljan ne bo imel več možnosti, da bi dobil posojilo pri tej banki vse življenje. Poleg tega lahko banka po izdaji kredita odkrije vaše težave in obstaja možnost, da bo zahtevala vračilo danih sredstev na sodišču (na podlagi kršitev določbe pogodbe o posredovanju lažnih podatkov). ). Zato je skrivanje takih primerov pred banko v večini primerov precej tvegano.
Kaj banko pravzaprav zanima?
Torej, če je prišlo do težav, je bolje, da jih prijavite, saj v nekaterih primerih to ne bo preprečilo najetja posojila. Zakaj? Pogovorimo se o »razmerju moči« med banko in potencialnim posojilojemalcem:
- Prvič, banke navsezadnje najbolj ne zanimajo pretekle težave komitenta (predvsem z drugimi bankami), ampak stopnja njegove plačilne sposobnosti v tem trenutku in možnosti za ohranitev plačilne sposobnosti v prihodnosti (vsaj do posojila). je poplačano);
- Drugič, kreditne organizacije so na splošno v hudi konkurenci, še posebej na trgu hipotekarnih posojil. Banka izdaja posojila izključno iz razloga, ker je ta dejavnost zanjo priložnost za dober zaslužek z obrestmi, zato je banka zainteresirana za to, da stranke ne gredo k drugim. Še več, v trenutnih razmerah, ko se je povpraševanje po posojilih zmanjšalo (solventnost prebivalstva se je močno zmanjšala, mnogi se bojijo izgube službe ali podjetij, ki so prej prinašala stabilen dohodek);
- Tretjič, težave s plačilom posojila, o čemer govorimo o, so morda manjše ali pa so bile težave odpravljene. Vendar pa že dejstvo, da ima stranka te težave, daje banki »železen« razlog za zaostritev pogojev posojila. Banka lahko zviša obrestno mero za posojilo, poveča polog, zahteva garancijo, dodatno zavarovanje itd. - to daje banki tudi dodatne ugodnosti.
Kaj storiti, če je vaša kreditna zgodovina "poškodovana" in potrebujete hipoteko?
Najprej morate preveriti svojo kreditno zgodovino. Poleg tega morajo tisti, ki so redno izpolnjevali svoje obveznosti do banke iz prejšnjega posojila, poslati zahteve tudi številnim uradom za kreditno zgodovino.
Baze podatkov lahko vsebujejo informacije ne le o zamudah in drugih težavah, neposredno povezanih s posojili. Na primer, med drugimi informacijami so lahko informacije o dolgovih za račune za komunalne storitve, dolgove do operaterjev mobilne komunikacije, internetni ponudniki, težave s plačevanjem preživnine.
Obstajajo lahko tudi zapisi o posojilih, ki niso bila prejeta. Na primer, državljan je oddal prošnje na več bank hkrati, v eni od njih je bilo posojilo odobreno in dodeljeno, vendar stranka zanj ni nikoli zaprosila, saj je denar že prejela od druge banke. Hkrati bankam ni treba sporočiti razloga za zavrnitev izdaje posojila, kar običajno storijo. Zato se presenečeni posojilojemalec, ne pozna stanja svoje kreditne zgodovine, čudi, zakaj mu peta banka zapovrstjo zavrne posojilo, medtem ko je z njegovo plačilno sposobnostjo vse v redu in pretekla posojila odplačuje pravočasno.
Prepričljivi dokazi o nedolžnosti posojilojemalca pri zamudi pri plačilu
Ko je kreditna zgodovina preverjena, morate začeti zbirati dokaze, da stranka ni ničesar kriva in da je vse, kar se je zgodilo, čista nesreča. Stranka je na primer zamujala, ker je bila zaradi hude poškodbe v bolnišnici na zdravljenju, je bila v tujini in se ni mogla vrniti v domovino, je bila v preiskavi zaradi lažnih obtožb, je reševala težave s sorodniki itd. To mora biti zelo prepričljivi dokazi v obliki uradnih dokumentov, potrdil, sklepov.
V skrajnem primeru je treba paziti na ustvarjanje verjetne zgodbe o tem, kako je posojilojemalec nenadoma izgubil službo (mimogrede, to bi se lahko zgodilo zaradi zgoraj navedenih razlogov). Izguba službe je pripeljala do tega, da več mesecev ni mogel odplačevati posojila, potem pa je posojilojemalec našel službo (kvalificiran strokovnjak, kar mu je tudi koristilo) in hitro odplačal tudi zamude. kot globe in kazni.
Izbira banke za zaprosilo za hipotekarno posojilo
Ko je vse pripravljeno, morate dobro premisliti o izbiri banke. Seveda, če pride do zamude, ne smete iskati posojila pri velikih mrežnih bankah. Takšne organizacije ponujajo nižjo hipotekarno obrestno mero kot majhne banke, zato si lahko privoščijo, da na nek način "izberejo" stranke. Tudi če je vse v popolnem redu, lahko potencialnega posojilojemalca zavrnejo preprosto "za vsak slučaj". Zato morate biti pripravljeni na to, da vam bo majhna banka odobrila posojilo, vendar obresti na plačila ne bodo tako ugodne kot drugi pogoji.
Storitve hipotekarnih posrednikov
Dobra možnost je lahko, da se obrnete na hipotekarnega posrednika. Takšne organizacije se dobro zavedajo zahtev in preferenc kreditnih institucij, s katerimi sodelujejo. Skladno s tem lahko vodja posrednika stranko "pripravi" na prejem posojila, potencialni posojilojemalec v togi pa bo povedal, kar banka želi slišati. Seveda ni zastonj, vendar imajo hipotekarni posredniki tudi možnosti, ki niso oglaševane. Na primer, podjetja lahko sodelujejo z kreditne zgodovine tako, da lahko tudi razmeroma »v težavah« posojilojemalec izgleda kot povsem plačilno sposobna in za banko privlačna stranka.
